إميلي * ، 45 عامًا ، هي محترفة تعليم وأم وحيدة لطفلين تتراوح أعمارهم بين 11 و 13 عامًا.
تتمتع بوظيفة جيدة الأجر ودخل إضافي من خلال النفقة التي يدفعها والد طفليها.
دخله السنوي الذي يبلغ حوالي 101000 دولار في السنة ، أو أقل بقليل من 70 ألف دولار من صافي الدخل بعد الضرائب والخصومات ، يسمح له بدعم نمط حياة الأسرة بشكل عادل.
وجدت إميلي أن قدرتها على الادخار لتكوين صندوق احتياطي وأصل مالي مستقل عن وظيفتها منخفضة نسبيًا.
في ميزانيته العمومية الشخصية ، تتركز الأصول بشكل كبير في حقوق الملكية في منزل الأسرة (حوالي 280 ألف دولار بعد رصيد الرهن العقاري) وفي مشاركته في خطة التقاعد القوية لموظفي القطاع العام في كيبيك (RREGOP ، بمزايا محددة).
في المقابل ، فإن الأصول المالية التي تراكمت من قبل Emilie في RRSPs بغض النظر عن وظيفتها تقتصر على 26000 دولار. أيضًا ، لم تقدم إيميلي حتى الآن أي مساهمات في حساب التوفير المعفي من الضرائب (TFSA) أو أنشأت خطة مدخرات تعليمية مسجلة (RESP) لطفليها.
أما بالنسبة للمطلوبات ، فبالإضافة إلى رصيد الرهن العقاري البالغ 119000 دولار ، والذي أصبح تجديده وشيكًا ، تظهر الميزانية العمومية لإميلي رصيدًا غير مدفوع قدره 8000 دولار على بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، بالإضافة إلى “رصيد قدره 8000 دولار على خط ائتمان لشراء منزل بسعر بمعدل 3.7٪.
– في خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP): 26000 دولار – في حساب التوفير المعفي من الضرائب (TFSA): 0 دولار – في خطة مدخرات التعليم المسجلة (RESP): 0 دولار – في المدخرات الحالية: 1،000 دولار – خطة معاشات القطاع العام في كيبيك (RREGOP): ميزة محددة بنسبة 70٪ من الراتب بعد 35 سنة من الخدمة أو في عيد ميلاد إميلي الستين
– إقامة عائلية: حوالي 400 ألف دولار
– رصيد الرهن العقاري: 119000 دولار – رصيد بطاقة الائتمان: 8000 دولار – رصيد ائتمان حقوق الملكية الرئيسية: 8000 دولار
– العمالة: 92000 دولار – النفقة: 11.880 دولار
– متعلق بالسكن: تقريبا. 21000 دولار في السنة – متعلق بنمط الحياة العائلي: تقريبًا. 45000 دولار في السنة – مرتبطة بالمدخرات / الاستثمار (RRSP): 1320 دولارًا في السنة
في هذا السياق ، تبحث إيميلي عن المشورة بشأن التخطيط المالي حتى تتمكن من تنفيذ مشاريعها ذات الأولوية على المدى المتوسط والطويل.
بادئ ذي بدء ، تريد إيميلي أن تمتلك الوسائل اللازمة لتمويل دراسات ما بعد المرحلة الثانوية لأطفالها بشكل كافٍ ، والتي يتم التخطيط لها في غضون سنوات قليلة.
ثانيًا ، تريد إيميلي بناء وسادة توفير بهدف استبدال سيارتها ، التي أصبحت قديمة ، في العامين أو الثلاثة أعوام القادمة.
في الوقت الحالي ، تقدر التكلفة الإجمالية بحوالي 25000 دولار ، يتم تمويلها عن طريق قرض السيارة أو عن طريق التأجير على مدى بضع سنوات.
ثالثًا ، يتوقع إيميلي الاضطرار إلى إجراء أعمال التجديد والصيانة لمنزل العائلة في غضون سنوات قليلة. وستتراوح الميزانية المقترحة بين 25 ألف دولار و 30 ألف دولار.
أخيرًا ، على المدى الطويل ، تتساءل إيميلي حول تحسين مدخراتها المستقلة للتقاعد ، معتبرة أنها تشارك بالفعل في خطة معاشات تقاعدية محددة المزايا في القطاع العام في كيبيك.
تم إرسال أسئلة ومخاوف إيميلي للتحليل والمشورة إلى ديفيد باري ، وهو مخطط مالي ومستشار ادخار استثماري لدى “L’Équipe Lacasse، Paré، Bédard” ، التابعة لـ Desjardins Wealth Management في منطقة كيبيك.
منذ البداية ، اعتبر ديفيد باري أن الوضع المالي لإميلي “جيد بشكل عام” نظرًا لوضعها في المسؤوليات الأبوية ووظيفتها المهنية مع خطة تقاعد قوية.
من ناحية أخرى ، على مستوى الميزانية ، يلاحظ ديفيد باري عدم وجود فسحة في حالة الأحداث المكلفة غير المتوقعة في نمط حياة الأسرة.
“في الوقت الحالي ، يشير كل شيء إلى وجود رصيد مستحق على بطاقة الائتمان يخدم مساحة كبيرة للمناورة. قال ديفيد باري: “إن الفائدة تكون باهظة للغاية ، عندما يكون لديها بالفعل خط ائتمان متاح لأسهم المنزل”.
في هذا السياق ، يوصي إميلي ، على سبيل الأولوية ، بالاستفادة من التجديد التالي لقرض الرهن العقاري الخاص بها لإضافة مبلغ لسداد أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بها وخط ائتمان الرهن العقاري الخاص بها.
أيضًا ، يقترح ديفيد باري أن تضيف إيميلي 25000 دولار إلى رصيد الرهن العقاري التالي ، والذي يمكن أن يكون بمثابة صندوق احتياطي لمشاريع استبدال سيارتها وتجديدات منزل العائلة.
“من خلال القيام بذلك ، لن تتمكن إيميلي من دمج ديونها في قرض عقاري واحد بشروط أفضل فحسب ، بل ستتمكن أيضًا من دمج مدفوعاتها المختلفة في دفعة واحدة للرهن العقاري والتي ستكون أقل من إجمالي سدادها الحالي. يقول ديفيد باري.
وفقًا لحساباتها ، مع زيادة رصيد الرهن العقاري الجديد من 119000 دولار إلى 160 ألف دولار ، يتم إطفاءه على مدى 15 عامًا وبنسبة فائدة تبلغ حوالي 4.5 ٪ ، سيكون لدى إميلي دفعة شهرية واحدة تبلغ حوالي 1200 دولار أمريكي.
يقول David Paré: “هذا يقل بنحو 1000 دولار شهريًا عما ينفقه إيميلي هذه الأيام في مدفوعات الرهن العقاري والسداد الجزئي لبطاقات الائتمان وأرصدة الائتمان”.
ولذلك ، فإن هذه الألف دولار من النقد المتوفر يمكن أن تبدأ إيميلي في تحقيق هدفها المالي الرئيسي متوسط الأجل: إعداد التمويل الكافي للتعليم ما بعد الثانوي لطفليها. »
بدءًا من الإنقاذ السريع لحساب توفير التعليم (RESP) للطفل البالغ من العمر 13 عامًا.
يقول David Ready: “بقي لديه 4 سنوات – حتى سن 17 – من الأهلية للحصول على إعانات ضريبية تعادل 30٪ من مساهمات RESP بحد أقصى 2500 دولار في السنة الحالية ، بالإضافة إلى 2500 دولار في السنة السابقة بدون مساهمات”.
“من خلال المساهمة بحد أقصى 5000 دولار في السنة [تقريبًا. 415 دولارًا شهريًا] وإضافة الإعانات الضريبية على مر السنين ، سيكون رصيد طفل إميلي الأكبر في RESP 26000 دولار على الأقل بحلول عيد ميلادها السابع عشر. يعد بأن يكون مبلغًا جيدًا لدعم دراساته بعد الثانوية. »
بالنسبة إلى RESP للطفل البالغ من العمر 11 عامًا ، يوصي David Paré بأن تبدأ Émilie في المساهمة نظرًا لتوفر نقودها ، ولكن تقصر نفسها على الحد الأقصى للضريبة وهو 2500 دولار في السنة.
“نظرًا لأن طفلها الأصغر لا يزال أمامه ست سنوات من أهلية المساهمة في برنامج RESP قبل عيد ميلاده السابع عشر ، يمكن لإميلي الانتظار حتى تنتهي مساهمات RESP المزدوجة [الحالية والتعويضات] في طفلها الأكبر ، أي خلال أربع سنوات ، قبل زيادة برنامج RESP الأصغر. المساهمات التي تصل إلى الحد الأقصى لمبلغ “التعويض” لسنوات بدون مساهمات ، يوضح David Paré.
“بهذا المعدل [2500 دولارًا أمريكيًا سنويًا لمدة أربع سنوات ، ثم 5000 دولار أمريكي سنويًا لمدة عامين] ، فإن رأس المال المتراكم في خطة الاستجابة للطالب المتدرب وزاد من خلال المنح على مر السنين قد يقترب من 28000 دولار بحلول عيد ميلاده السابع عشر. أما بالنسبة للأكبر سنًا ، فسيكون من الجيد أن يبدأ دراسته بعد الثانوية. »
على نفس المنوال ، يشير ديفيد باري لإميلي إلى أنه في حالة حدوث فوائض في الميزانية على مدى السنوات القليلة المقبلة ، سيكون لديها ميزة مالية ومالية في استخدامها أولاً لزيادة مساهمات طفلها الأصغر في RESP إلى المبلغ المؤهل للضريبة الدعم ، بدلاً من تقديم مساهمات إلى حسابات TFSA و RRSP الشخصية الخاصة بهم.
يقول David Paré: “إن تخطيط مدخرات التقاعد في Émilie راسخ بالفعل مع خطة معاشات التقاعد للقطاع العام في كيبيك ، ومن هنا تأتي الحاجة القليلة لإضافة المزيد من خلال RRSPs و TFSAs في الوقت الحالي”.
“ومع ذلك ، بعد انتهاء مساهمات أطفالها في برنامج RESP ، وتحقيق خططها لاستبدال سيارتها والعمل في المنزل دون تكلفة إضافية كبيرة ، يمكن أن تستخدم إيميلي فوائض ميزانيتها المتوقعة في ذلك الوقت لتجديد خطة RRSP الخاصة بها إلى أقصى حد. مؤهلة للحصول على الائتمان الضريبي. »
من خلال القيام بذلك ، يوضح David Paré ، ستتمكن إيميلي أيضًا من تحسين العائد الضريبي للمساهمات في خطة RRSP الخاصة بها عندما تكون على الأرجح في سنواتها التي تتمتع فيها بأعلى دخل وظيفي خاضع للضريبة.
عندما يتم ملء RRSP الخاص بها إلى المستوى المسموح به من الضرائب ، يمكن لـ Émilie بعد ذلك استخدام أي فوائض في الميزانية لتسريع السداد النهائي لقرض الرهن العقاري ، وفقًا للشروط المسموح بها ، أو المساهمة في حساب TFSA الخاص بها كاستثمارات للاستخدام المستقبلي وغير- خاضع للضريبة.
