تتغير الحياة عندما تصبح طالبًا في CEGEP ، وفي بعض الأحيان ، يتعين على الأسرة أن تتكيف. هذه هي حالة Léa * ، البالغة من العمر 17 عامًا ، والتي سيتعين عليها مغادرة عش العائلة. لدى والدته ، كارين * ، خطة مدخرات تعليمية مسجلة لدى الأسرة لأطفالها الثلاثة ، الذين تتراوح أعمارهم بين 10 و 13 و 17 عامًا.
كتبت كارين عبر البريد الإلكتروني: “كنت أتساءل عما إذا كان بإمكاني إجراء عمليات سحب لبرنامج RESP لابنتي مع الاستمرار في المساهمة من أجل الطفلين الآخرين”. ماذا سيكون التأثير على المنح؟ هل يلزم فصل RESP؟ »
تبلغ تكلفة عائلة RESP حاليًا 41000 دولار. تخطط Karine لدفع 2500 دولار لكل طفل سنويًا حتى يصلوا إلى نهاية سن الدعم.
هذه الأم العازبة البالغة من العمر 40 عامًا تريد أيضًا أن تكون عادلة قدر الإمكان لأطفالها الثلاثة. كيف يجب أن تتعامل مع عمليات السحب؟
مع هذا المدخل إلى CEGEP ، نشأ قلق آخر ، وهو الإسكان.
“بدلاً من دفع الإيجار عن مدة دراسته ، تستمر ، سأقرضه الحد الأدنى من الدفعة المقدمة والرسوم الأولية ، وبعد ذلك سأقوم بسداد مدفوعات مدة دراسته. بعد مرور عام على انتهاء دراستها ، يمكننا أن نفترض أنها ستجعلني أقساط السداد موزعة على قدرتها المالية أو إذا قررت بيع الشقة. »
يدفع الأب نصف إيجار الغرفة العادي البالغ 250 دولارًا شهريًا.
في هذه الحالة ، هل سيكون استخدام TFSA (حساب التوفير المعفي من الضرائب لشراء أول عقار) فكرة جيدة؟ هي تسأل.
ينصح أندريه لاكاس ، المخطط المالي في ممولي الخدمات Lacasse في Saint-Hubert ، إحدى ضواحي مونتريال ، دون تردد بتقسيم RESP للعائلة إلى ثلاث خطط فردية.
يقول: “في مقاطعات أخرى ، هذه ليست مشكلة ، لكن في كيبيك ، يجب تجنبها”.
هناك منحة اتحادية أساسية بنسبة 20٪ ومنحة إقليمية بنسبة 10٪. قبل دفع مساهمة كيبيك ، يتحقق المسؤولون من صافي المساهمة للسنة.
Revenu Québec مدرك بالفعل لهذه المشكلة.
إذا قررت كارين التوقف عن المساهمة للأطفال الآخرين ، فلن يطرح السؤال. لكنها تخطط لمواصلة القيام بذلك.
عندما تكون برامج RESP فردية ، يمكن نقلها بين الأشقاء عندما يقرر المرء التوقف عن المدرسة الثانوية.
ينصح المخطط أيضًا الآباء بتقسيم RESP إلى ثلاثة أجزاء متساوية. مع التقلبات في الاستثمارات ، قد يحدث أن يكون لدى الطفل مبلغ أعلى ، ولكن عندما يتم إغلاق برامج RESP ، يمكن مراجعة كل شيء وإعادة توازنه ، كما يؤكد André Lacasse.
يحذر الخبير من أنه عندما يحين وقت إجراء عمليات السحب ، يجب أن تكون منتبهاً للمسألة الضريبية. “في كندا ، لا تدفع ضريبة على أول 16000 دولار من الدخل. ما لم يكن الطفل يتقاضى راتباً كبيراً ، فمن الحكمة أن يأخذ أكثر قليلاً. لأنني إذا قمت بتوفير 20000 دولار لآخر واحد ولم يذهب إلى المدرسة ، فستضيع المنح. »
“عندما لا يعمل الطفل طوال العام ، فإن الأمر يستحق سحب مبلغ جيد ، موضحًا للطفل أن جزءًا من المال يخص إخوته وأخواته” ، يقترح أندريه لاكاس.
رأس المال غير خاضع للضريبة.
يلاحظ المخطط المالي أن لدى Karine عادات ادخار جيدة جدًا. ومع ذلك ، ليس لديها خطة معاشات محددة المنافع. “قبل المضي قدمًا في رهن عقاري آخر ، سيكون من الجيد أن تذهب لرؤية مخططها المالي لمعرفة المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه شهريًا لتقاعدها” ، كما ينصح.
يجب عليها أيضًا أن تتحمل عناء حساب ميزانيتها بعناية من خلال ملاحظة كل حساب. يقدم موقع Autorité des marchés Financiers (AMF) أداة مفيدة للغاية.
أما بالنسبة لـ CELIAPP ، وهو برنامج جديد لتمويل شراء منزل أول سيتم تقديمه اعتبارًا من عام 2023 ، لم يتم نشر القواعد التفصيلية. ومع ذلك ، نعلم أن الكنديين الذين تبلغ أعمارهم 18 عامًا أو أكثر سيكونون قادرين على إيداع 8000 دولار سنويًا لمدة خمس سنوات.
ومع ذلك ، فهو برنامج يسمح ، مثل RRSP ، بتخفيض الضريبة المستحقة عند تقديم ضريبة الدخل الخاصة بك.
“الطالب الذي يكسب 8000 دولار لن يحصل على استرداد ضريبة CELIAPP” ، يشير أندريه لاكاس. من اللحظة التي يربح فيها الشخص 50000 دولار ، يستعيد 37.12 ٪ ، ويبدأ يستحق ذلك. »
هل يجب على ليا البالغة من العمر 17 عامًا شراء شقة بدلاً من استئجار شقة؟
يقول أندريه لاكاس: “الشراء عندما تكون قاصرًا أمر معقد”.
بادئ ذي بدء ، لن يقرض البنك أموالًا لشخص يبلغ دخله السنوي 8000 دولار. لكي يكون المالك ، يجب على وليه التوقيع على صك البيع. وبالتالي ، فإن الأم وابنتها يخاطران بأن يكونا مالكين مشاركين.
في يوم من الأيام ، سيتعين على الأم بيع نصف مسكنها لابنتها وسيتعين عليها دفع ضريبة أرباح رأس المال ، لأنها ليست محل إقامتها الرئيسي.
“عند الشراء ، هناك رسوم كاتب عدل للرهن العقاري والعقد. ثم ستظل هناك رسوم كاتب العدل على التحويل لشطب الرهن العقاري القديم وعمل رهن جديد باسم الابنة فقط. عندما تبيع الفتاة ، ستظل هناك رسوم استلام يجب دفعها “، كما يشير أندريه لاكاس.
“إن الانتظار حتى 18 عامًا أقل تعقيدًا وأرخص. »
العنصر المهم الآخر الذي يجب مراعاته هو عدد السنوات التي تنوي الاحتفاظ بها. في السابعة عشرة من عمرها ، من يدري إلى أين سيأخذها القدر عندما تتخرج. هل ستحصل على وظيفة بجوار شقتها أو في مدينة أخرى؟
يقول André Lacasse: “بخلاف الجانب العاطفي ، عليك أن تأخذ في الاعتبار الجانب المالي”.
لمساعدة Karine و Léa في اتخاذ قرار ، يقترح المخطط المالي استخدام أداة AMF وإدخال الأرقام الدقيقة. سيعرفون ما إذا كان الشراء أو الإيجار أكثر ربحية.
“إذا وجدت منصبًا دائمًا بجوار الشقة عند تخرجها ، فسيكون الأمر يستحق ذلك.” لكن في 17 ، لا تعرف ما الذي سيحدث. »
هل تخطط لمشروع يتطلب استخدامًا حكيمًا لأموالك؟ هل لديك مشاكل مالية؟
