من أجل راحة البال ، كان لدى مونيك ، 63 عامًا ، خطة صرف مفصلة وضعها محاسب. اعتقدت أن 800 دولار أنفقت بشكل جيد. ومع ذلك ، فقد علمت للتو أنه تمت إزالة المحاسب المعني من أمرها.
وكتبت: “إنه الآن زعيم حركة المؤامرة”. فقدت الثقة في هذه الخطة ، وهناك ، لم أعد أعرف كيف أنظم سنوات تقاعدي. »
وتتابع “أنا مترددة في إعادة الأموال إلى خطة أخرى”.
قلقة ، شعرت مونيك بالارتياح عندما علمت أن مخططًا سيساعدها ماليًا على تنظيم سنواتها القليلة القادمة. خاصة وأن استثماراته تراجعت في الوقت الحالي … كما هو الحال بالنسبة للعديد من المتقاعدين.
تقول بلمسة من التفاؤل: “أنا أعمل حاليًا على عدم سحب أي شيء ، لذلك لا أعتبرها خسارة”.
“بدأت العمل بدوام جزئي مرة أخرى من أجل الأمن المالي وأيضًا لمساعدة منظمة مجتمعية. »
مونيك عازبة وليس لديها أطفال. تعيش في شقة دوبلكس تشترك في ملكيتها مع أختها. نريد أن نبقى هناك لأطول فترة ممكنة. لدينا اتفاقية موثقة تحدد أنه في حالة الوفاة نرث نصيب بعضنا البعض. »
الدخل التكميلي: 17000 دولار معاش تقاعدي سنوي من صاحب العمل السابق: 11000 دولار و 7136 دولار (في سن 65) QPP: 7.045 دولار RRSP: 109.200 دولار TFSA: 21.700 دولار استثمارات غير مسجلة: 10000 دولار دوبلكس ، التقييم البلدي: 300000 دولار حقوق RRSP غير المستخدمة: 31000 دولار تكلفة المعيشة: 26000 دولار
قام أنطوان تشومي ، المخطط المالي ومستشار الأمن المالي في Lafond Associés ، بتحليل ملف Monique.
العنصر الأول يقفز في وجهها: يتم تعبئة 52٪ من أصول المتقاعدين في دوبلكس خاصتها.
“عندما يكون لديك نسبة كبيرة من أصولك في عقارك ، فمن المؤكد أنه في يوم من الأيام سيكون هناك خيار صعب عليك اتخاذه لدعم مستوى معيشتك. »
بتكلفة معيشية تبلغ 26000 دولار في السنة ، ستكون مونيك قد استنفدت مدخراتها بحلول عام 2042 ، عن عمر يناهز 83 عامًا. لذلك سيتعين عليها العثور على 10000 دولار إلى 12000 دولار في السنة.
ستكون هناك بعد ذلك ثلاثة احتمالات: البيع للعيش في مكان آخر ، أو الحصول على حد ائتمان لشراء منزل أو الحصول على قرض عقاري عكسي ، كما يوضح المخطط.
في الوقت الحالي ، على الرغم من تقاعدها ، من المحتمل أن تكون مونيك قادرة على التأهل للحصول على حد ائتمان من حقوق الملكية العقارية ، حيث لديها دخل وظيفي جانبي يبلغ 17000 دولار سنويًا ، بالإضافة إلى دخل خطة التقاعد من صاحب عملها السابق.
يسمح لك خط ائتمان حقوق الملكية العقارية بجمع الأموال دون بيع العقار.
يقول أنطوان تشوم: “عليك أن تتحقق من مؤسستها المالية ، لكن من المحتمل أن تحصل على حد ائتماني بقيمة 97500 دولار”.
“هذا يعني أنها تستطيع تمويل تكاليف معيشتها بنفسها لمدة 10 سنوات بسحب 10000 دولار سنويًا. »
ومع ذلك ، إذا اختارت هذا الخيار ، فعليها اتخاذ قرار سريعًا إلى حد ما. لأنه عندما تتوقف عن العمل ، فإنها لن تعود مؤهلة ، كما يجادل أنطوان تشوم. “إذا أرادت البقاء في هذا المنزل لأطول فترة ممكنة ، فإنني أنصحها بالتخطيط مسبقًا والحصول على حد ائتمان لشراء منزل أثناء عملها. »
حذار من المقرضين من الدرجة الثانية الذين سيعطون نسبة 10٪ ، “وهو أمر غير منطقي” ، كما يقول المخطط.
“نصيحتي الأكثر أهمية هي: إذا كان بإمكانك التخطيط اليوم للحصول على وسادة أكبر غدًا ، وهو خط ائتمان لشراء منزل ، فاتخذ إجراء اليوم. سيكلف فقط رسوم كاتب العدل. »
في حالة استمرار استقلال مونيك عن عمر 83 عامًا وليس لديها حد ائتمان لملكية المنازل ، فإن خيارها الوحيد للاحتفاظ بالشقة المزدوجة سيكون رهنًا عقاريًا عكسيًا.
يوضح أنطوان تشوم: “هنا ، الفائدة المركبة هي التي ستبتلع مبالغ رأس المال”.
إذا لم يكن لديها صندوق تقاعد ، كان من الممكن تطوير إستراتيجية إنفاق RRSP للحصول على مكمل الدخل المضمون حتى نهاية حياتها ، كما يقول المخطط المالي. “لكنها محظوظة ومحظوظة أن يكون لديها صندوق تقاعد” ، كما يشير.
نظرًا لأن دخلها الوظيفي يبلغ 17000 دولار سنويًا ، لا تزال مونيك مؤهلة للحصول على FTQ و CSN RRSPs حتى سن 65. أوصي بأن يساهم بمبلغ 5000 دولار مع حقوقه غير المستخدمة للحصول على الائتمان الضريبي. إنها حقًا طريقة سهلة لجمع 1500 دولار كل عام. لم تعد تعمل من أجل هذا المال. »
بالنظر إلى دخلها الثابت من صناديق التقاعد ، يجب على مونيك صرف استثماراتها من أجل تسوية معدل الضريبة على مر السنين.
“لديها هدف تقاعدها عند 26000 دولار. إذا نظرت إلى إجمالي دخلك ، فستحتاج دائمًا إلى البقاء في أدنى فئات الضرائب الهامشية ، كما يقول المخطط المالي. هذا يعني أنه ليس لدينا مبالغ أكبر لدفع الضرائب في سنوات معينة. »
ويقول: “إن الدخل الإجمالي على مر السنين لن يتجاوز أبدًا 28٪ في جدول الضرائب الهامشية ، لأنه سيكون أقل من 46000 دولار من الدخل”.
في السنوات القليلة الأولى ، كان بإمكان مونيك أن تسمح لـ RRSPs الخاصة بها بالنمو وسحب الأموال من حسابها غير المسجل أو حساب TFSA الخاص بها كملاذ أخير.
عندما تتوقف عن العمل بدوام جزئي ، ستكون قادرة على سحب RRSPs التي سيتم تحويلها إلى RRIFs في سن 71. من هذا العمر ، سيتعين على مونيك في أي حال أن تأخذ حدًا أدنى قدره FEER كل عام.
“أنصح بإعطاء الأولوية لتسوية عمليات سحب RRSP-RRIF من 2023 إلى 2040 لضمان بقائنا حقًا عند المعدل الهامشي البالغ 28٪. »
أما بالنسبة لمحفظته المتوازنة والمحافظة ، يتابع أنطوان تشوم ، فقد كان العام صعبًا على الأسواق ، سواء بالنسبة للأسهم أو السندات. حتى الاستراتيجيات المتحفظة للغاية تأثرت بارتفاع أسعار الفائدة مما يؤثر سلبًا على قيمة محفظة الدخل الثابت. »
“في الوقت الحالي ، لا يوجد مكان للاختباء في البورصة. لذلك أقترح أن يتأكد من أن لديه شريحة من النقود لضمان ما لا يقل عن سنة واحدة من الصرف ، مما يقلل من مخاطر بيع الاستثمار في الوقت الخطأ. في مثل هذا العام من التقلبات ، عليك أن تتحلى بالصبر وتتبع الموجة. »
في غضون ذلك ، إذا كان لدى مونيك الطاقة والرغبة ، يمكنها الاستمرار في العمل لمدة عام آخر. “من المؤكد أنه سيساعد في الحفاظ على مستوى معيشته”. »
