السفر والتجديدات والاستثمار العقاري: الحياة عالم من الاحتمالات والرغبات. ولكن قبل الشروع في مشاريع كبيرة ، من المهم التأكد من أن ميزانيتك متوازنة.

Hélène * وشريكها Patrice * لديهما طفلان صغيران يرغبان في الاستمتاع بالحياة معه. ومع ذلك ، اشترى الزوجان منزلًا برهن عقاري ولديهما القليل من المال المستثمر في خطط مدخرات التقاعد المسجلة (RRSPs) وحسابات التوفير المعفاة من الضرائب (TFSAs). بالإضافة إلى ذلك ، لديهم خطة مدخرات تعليمية مسجلة (RESP) لكل طفل ، لكنهم لم يسعوا للحصول على الحد الأقصى من المنح. حاليًا ، مع التضخم ، يواجه الزوجان صعوبة في سداد بطاقات الائتمان الخاصة بهما كل شهر ، والتي يتم استخدامها لتغطية نفقات المعيشة.

النبأ السار هو أن Hélène تلقت 185000 دولار بعد بيع عقار في فرنسا. لديها بالفعل العديد من المشاريع في الاعتبار: شراء سيارة هجينة وإجراء تجديدات في المنزل هذا العام ، بينما ستكون العام المقبل رحلة عائلية إلى أوروبا.

“بالإضافة إلى ذلك ، ينصحني الناس بشراء شقة لأن سوق الأسهم سينخفض ​​، لكن هذا سيجبرنا على الحصول على رهن عقاري آخر وقرض سيارة” ، كما يقول هيلين. لست متأكدًا من أن هذه فكرة جيدة. أتساءل عما إذا كان من الأفضل سداد الرهن العقاري الذي لدينا بالفعل ، أو الاستثمار في RRSPs و TFSA و RESPs. نود أن نحظى بمزيد من المرونة كل شهر وأن نكون قادرين على الاعتماد على صندوق طوارئ جيد. »

هيلين

صافي الراتب السنوي: 29400 دولارًا أمريكيًا RRSP: 34000 دولارًا أمريكيًا TFSA: 10300 دولار أمريكي السيارة: قيمة 4000 دولار أمريكي صافي المبلغ المستلم بعد بيع عقار في فرنسا: 185000 دولار أمريكي

باتريس

– صافي الراتب السنوي: 36400 دولار أمريكي: 50000 دولار أمريكي للسيارة: قيمة 2500 دولار أمريكي

من القواسم المشتركة

المنزل: بقيمة 268000 دولار أمريكي رصيد الرهن العقاري: 225.500 دولار أمريكي مع منحة CMHC احتياجات التجديد: 25000 دولار أمريكي

لتحليل حالة هيلين وباتريس ، طلب منهم أندريه لاكاس ، المخطط المالي ومستشار الأمن المالي في ممولي الخدمات Lacasse ، تزويده بميزانية مفصلة. جعله هذا يدرك أن هذه العائلة كانت تعيش بما يتجاوز إمكانياتها. ويقول: “إن نفقاتهم تزيد عن عشرة آلاف دولار سنويًا أكثر من دخلهم”. لذلك من الواضح أنهم يجدون صعوبة في سداد بطاقات الائتمان الخاصة بهم. »

قبل التفكير في تكبد نفقات كبيرة لتنفيذ مشاريع مختلفة ، ينصح أندريه لاكاس الزوجين بموازنة ميزانيتهما. “إنه أمر مهم ، لأنه بخلاف ذلك سينتهي الأمر بمبلغ 185000 دولار لتغطية نفقات المعيشة ونحن لا نريد ذلك” ، كما يقول. نريد أن يكون الزوجان قادرين على تنفيذ مشاريع جميلة بهذا المبلغ … والذي قد يبدو مرتفعًا ، ولكن لا يزال من الممكن إنفاقه بسرعة كبيرة إذا لم نتوخى الحذر. »

هذا ما يزيد قليلاً عن 800 دولار شهريًا من النفقات التي يجب خفضها ، ويرى المخطط المالي بسرعة الأشياء التي يجب معالجتها في ميزانية الزوجين. على سبيل المثال ، تبلغ نفقات الهاتف والكابل والإنترنت 3516 دولارًا سنويًا ، أي ما يقرب من 300 دولار شهريًا.

يقول أندريه لاكاس: “إنها أموال كثيرة”. هل هذه العناصر لها أولوية عالية بالنسبة لهم؟ ربما من خلال إعادة تقييم احتياجاتهم والتسوق قليلاً ، يمكنهم تقليل عنصر الميزانية هذا. »

يدفع الزوجان أيضًا 3900 دولار في التأمين على الحياة سنويًا. يقول أندريه لاكاس: “هذا المبلغ يبدو مرتفعًا بالنسبة لي”. أنصح الزوجين بمقابلة مستشار الأمن المالي لإعادة تحليل احتياجات التأمين على الحياة للتأكد من أن إجراءات الحماية الخاصة بهم تتوافق معهم. »

ويمكن أيضا تقييم بنود الميزانية الأخرى. ومع ذلك ، يحذر المخطط الزوجين من اتخاذ الطريق السهل ، والذي سيكون لتقليل مساهمات RRSP ، والتي تبلغ حاليًا حوالي 8600 دولار سنويًا.

يقول المخطط المالي: “تتمتع هيلين وباتريس بميزة في الاحتفاظ بهما لأنهما ، بالطبع ، ليس لديهما صندوق تقاعد في العمل”. ولكن أيضًا لأن هذه المساهمات تقلل من دخلهم الخاضع للضريبة ، وبالتالي تجلب لهم استردادًا ضريبيًا ، وتزيد ما يحصلون عليه من تدابير اجتماعية مختلفة ، على سبيل المثال علاوات الأسرة. »

بينما يعمل الزوجان على مراجعة نفقاتهما لإعادة التوازن إلى ميزانيتهما ، ينصح أندريه لاكاس هيلين بإيداع الحد الأقصى للمبلغ المسموح به وهو 185000 دولار في حساب TFSA الخاص بها.

ويضيف: “وبسبب مرونة TFSA الكبيرة في عمليات السحب ، يمكن أن تعمل كصندوق طوارئ لمساعدتها على التكيف في البداية”.

بعد ذلك ، يقترح المخطط المالي أن يكون للزوجين خطة تقاعد بمساعدة مستشارهم المالي. يقول: “يحتاج هيلين وباتريس إلى معرفة مقدار الأموال التي يحتاجان إلى ادخارها كل شهر للاستعداد لتقاعد مريح”. ربما تخلفوا عن الركب في السنوات الأخيرة بسبب الإنفاق المفرط بالنسبة لدخلهم. إذا كان الأمر كذلك ، فيمكنهم المشاركة في 185000 دولار واستثمارها من أجل تقاعدهم. »

سيحين الوقت لاتخاذ خيارات بالمال المتبقي من 185000 دولار. يقول Lacasse: “عندما يتعلق الأمر بسداد رهنهم العقاري أو شراء شقة أخرى ، فإن ذلك سيعتمد على الأولويات التي يحددونها”. لكنهم لا يستطيعون القول بضرورة الاستثمار في العقارات لأن سوق الأسهم مهيأ للانخفاض. لا يمكننا التنبؤ بالمستقبل. وشراء عقار آخر عندما تواجه بالفعل مشكلة في موازنة ميزانيتك أمر محفوف بالمخاطر. »

ومع ذلك ، فقد أشار إلى أن الرحلة مهمة للعائلة. “التجديدات في المنزل أيضًا ، لأنها ستحسن نوعية حياتهم اليومية وتزيد من قيمة منزلهم. أما بالنسبة للسيارة الهجينة الجديدة ، فيجب رؤيتها. لكن الخبر السار هو أن هذا الزوجين من المحتمل أن يكونا قادرين على إكمال العديد من المشاريع بالمبلغ المالي الذي تلقاه إذا تمكنا من تحقيق التوازن في ميزانيتهما. »

هل تخطط لمشروع يتطلب استخدامًا حكيمًا لأموالك؟ هل لديك مشاكل مالية؟