تواجه سوزان * معضلة وعجزاً في ميزانية التقاعد. لمواصلة السفر ، يمكن للمتقاعد البالغة من العمر 71 عامًا بيع شقتها والاستفادة من صافي أصولها ، ولكن بعد ذلك سيكون عليها الانتقال بسعر مرتفع. في منطقتها ، “تكلفة إيجار مشابه لشققتها الحالية تتراوح بين 1800 دولار و 2000 دولار شهريًا” ، كما تلاحظ.
“أريد أن أعرف ما إذا كان من المفيد بالنسبة لي إعادة الرهن العقاري وحتى الحصول على هامش رهن عقاري أكبر للاستفادة من حقوق الملكية في الشقة الآن. »
تعيش سوزان بمفردها ويقتصر دخلها التقاعدي على خطة التقاعد في كيبيك (QPP) ومعاش تأمين الشيخوخة (PSV) ومكمل الدخل المضمون (GIS) ، والتي يبلغ مجموعها حوالي 21200 دولار.
تتكون مدخراته من 70.000 دولار في خطة مدخرات التقاعد (RRSP) ، والتي تحولت للتو إلى صندوق دخل تقاعد مسجل (RRIF). يضيف الحد الأدنى للسحب الإلزامي في سن 71 حوالي 3700 دولار إلى دخله.
“ليس لدي حساب توفير معفي من الضرائب TFSA أيضًا ، لأنني لا أدخر ، بل أنفق” ، تضحك. أنا في سن الحصاد ، وليس سن البذور. »
تصل نفقاتها السنوية إلى 40 ألف دولار ، بما في ذلك الرحلة السنوية إلى أوروبا ، والتي تنفق عليها من 7000 دولار إلى 8000 دولار في السنة – “مجرد رحلة ، لكنها رحلة جميلة!” “، تحدد.
“أعلم أنه ليس لدي 10 سنوات أخرى لأتمكن من القيام بهذا النوع من الرحلات ، جسديًا. هدفي هو محاولة الاستمتاع بها قدر الإمكان بينما ما زلت في حالة جيدة. »
للوصول إلى هناك ، انغمست في خط ائتمان رأس المال الخاص بها في السنوات الأخيرة ، والذي يصل الآن إلى 66000 دولار.
حتى وقت قريب ، قبلت المهام الصغيرة لحسابها الخاص.
تقول: “كان لديّ دخل ضئيل ، لكنني الآن متقاعدة”. وفوق كل شيء ، فقد أبقت الخلايا العصبية مشغولة ، لأنني واصلت الاستفادة من هامش الرهن العقاري الخاص بي. »
بالإضافة إلى هامش الرهن العقاري ، فإن شقته ، التي تبلغ قيمتها 400 ألف دولار ، مثقلة برهن عقاري قدره 40 ألف دولار.
يكلفه العيش هناك حوالي 800 دولار شهريًا ، بما في ذلك رسوم الشقة وضرائب الممتلكات. علاوة على ذلك ، تنفق 184 دولارًا شهريًا لسداد الرهن العقاري (2.69٪) و 304 دولارًا على خط الائتمان (6.9٪).
يجب تجديد قرض الرهن العقاري في فبراير المقبل ، مع زيادة حادة في سعره.
إنها لا تريد أن تنغمس كثيرًا في RRIF الخاص بها ، بسبب الضريبة على عمليات السحب وتأثيرها على نظام المعلومات الجغرافية. وهي تقول: “إذا كنت تدفع نقدًا في RRSPs ، فأنت تفوتك القارب. »
لكنها تريد الطيران.
“لدي أطفال يتمتعون بظروف مالية جيدة ، لذلك لا داعي للقلق بشأن ترك ميراث لهم. ولا يطلبون مني ذلك أيضًا. يشجعونني بشدة على الاستفادة منه! »
ولكن كم؟
سوزان 71 سنة
QPP: 7،700 دولار أمريكي ، PSV: 7،486 دولار أمريكي ، نظام المعلومات الجغرافية (GIS): 6000 دولار أمريكي للسحب من RRIF: حوالي 3700 دولار (الحد الأدنى للسحب الإلزامي في سن 71)
المصاريف السنوية: 40000 دولار (بما في ذلك رحلة من 7000 دولار إلى 8000 دولار)
FERR: 70 ألف دولار
القيمة: 400.000 دولار أمريكي رصيد الرهن العقاري: 40.000 دولار أمريكي
خط الرهن العقاري: 66000 دولار
مع وجود عجز في الميزانية قدره 15000 دولار ، كانت هناك حاجة إلى معجزة.
حاول إميل خياط كل شيء لتحقيقه.
“إنها حقيقة تؤثر على الكثير من الناس ،” يلاحظ المخطط المالي والمدير الإقليمي الأول في TD Wealth Management. “يحلم العديد من المتقاعدين بأسلوب حياة يقوم على” الجدارة “وليس على وسائلهم الفعلية. »
ومع ذلك ، أعلن مفاجأة: “ستتمكن من السفر إلى أوروبا كل عام حتى سن 77. »
مع بعض التنازلات وبعض الجهد ، ولكن.
يقول: “إن الأمر يتطلب شيئين”. يجب عليك الحصول على المال الذي تستحقه الشقة حاليًا واستخدامه بذكاء ، واستثماره ثم التحكم في عمليات السحب. وكل ذلك بالطبع يحتاج إلى التخطيط والحساب والقياس. »
الطريقة الأسهل والأكثر فاعلية لاسترداد حقوق الملكية في العقار هي بيع الشقة. من أجل الضمير ، اعتبر إميل خياط فرضيات أخرى ، مثل الرهن العكسي. “برامج مثل CHIP ترتفع إلى 55٪ LTV وتتقاضى معدلات من 8٪ إلى 9٪ ورسوم إعداد تبلغ حوالي 2000 دولار” ، كما يلاحظ. إنه ليس ممتعًا جدًا بالنسبة لها. »
كما أن سبيل زيادة خط ائتمان الأسهم العقارية يؤدي أيضًا إلى طريق مسدود.
كنا سنواجه مشكلتين. أولاً ، عدم كفاية الأموال بعد خمس سنوات ، لأن سوزان ستضطر إلى سحب ما بين 15000 دولار و 22000 دولار سنويًا على هذا الهامش الذي تدين به بالفعل بمبلغ معين. علاوة على ذلك ، يبلغ إجمالي ديونها على الشقة 106000 دولار ولا يمكنها التفكير في اقتراض أكثر من 50 ٪ من قيمة الشقة ، مع الأخذ في الاعتبار مستوى دخلها. »
من خلال بيع شقتها على الفور ، يمكن لسوزان سداد ديونها العقارية واستثمار رصيد عائدات البيع ، 212،500 دولار في استثمارات غير مسجلة و 81،500 دولار في TFSAs.
يقول إميل خياط: “بالنسبة إلى المواضع ، فقد خططت لتسلسلين”.
خلال العقد الأول ، قدم محفظة تتكون من 65٪ دخل ثابت و 35٪ أسهم. “لقد طبقت معدل عائد 4.5٪ لأنه يمكنك الآن الحصول على 4.5٪ في استثمار مضمون. حتى على المدى الطويل ، هذا ممكن. »
“للمضي قدمًا ، أفكر في خفض معدل العائد هذا لأنها قد تصبح أكثر تحفظًا في خياراتها الاستثمارية. »
وفي خيارات سفره. يتوافق هذا الانخفاض تمامًا مع الوقت الذي سيتعين عليها تقليل رحلاتها.
“سيتم إعطاء الأولوية لمدفوعات التقاعد من حساب الاستثمار غير المسجل وكذلك الحد الأدنى لسحب RRIF” ، يتابع. ستبدأ سوزان مدفوعات TFSA ابتداءً من عام 2031 ، في سن الثمانين. »
ومع ذلك ، خلال السنوات الأولى ، ستؤدي هذه الإيرادات الجديدة إلى انخفاض في ملحق الدخل المضمون ، على الرغم من إحجام سوزان. ويؤكد “ليس لدينا خيار”.
سيعود نظام المعلومات الجغرافية إلى مستواه الحالي عندما يكاد حساب الاستثمار غير المسجل على وشك النفاد ، في حوالي عيد ميلاده التاسع والتسعين.
لا يزال مسار الرحلة الذي اقترحه إميل خياط يتطلب جهدًا كبيرًا في الميزانية.
ابتداءً من عام 2023 ، سيتعين على سوزان الحفاظ على تكلفة معيشية تبلغ حوالي 46،800 دولار ، بما في ذلك السفر والإقامة.
يقترح المخطط أن تجد مكانًا للإيجار من 1450 دولارًا إلى 1500 دولار ، وهو أقل من 300 دولار إلى 350 دولارًا عن 1800 دولار التي توقعتها. لا يزال يتعين عليها اقتطاع 150 دولارًا أمريكيًا إلى 200 دولار أمريكي من نفقاتها التقديرية الشهرية ، “يسارًا ، يمينًا ، مراجعة نفقات معينة ، مما يجعل الميزانية التي ربما لم تستغرق وقتًا طويلاً للقيام بها من قبل.”
وهكذا ستضمن سوزان عدة سنوات من السفر قبلها ، من خلال انتزاع نفسها تمامًا من الديون.
“وعلى الرغم من ذلك ، ما زلنا ننجح في البقاء على قيد الحياة بكل أموالها ، بما في ذلك الضرائب المستحقة وتخفيض ملحق الدخل المضمون ، حتى تبلغ 94 عامًا” ، كما يقول المخطط.
“إذا كانت مصحوبة بشكل جيد ، فهذا ممكن ، ولا مشكلة في ذلك. »
مصحوبة؟ هذا هو المفتاح بالفعل. سوف تحتاج سوزان إلى رفيق سفر مالي. ستستفيد من استشارة مخطط أو مستشار ميزانية بانتظام لمساعدتها في الحفاظ على الانضباط القوي واتباع مسار هذا التخطيط دون أن تضيع على طول الطريق.
