لدى ديف* وإيزابيل* مسارات وظيفية مختلفة لدرجة أنهما يخشيان عدم الوصول إلى التقاعد في نفس الوقت.
“أود أن أشارك الرحلة المالية لعائلتنا مع فريقك! “، تكتب لنا إيزابيل.
في حين أن هذه الأم البالغة من العمر 43 عامًا قد حصلت على وظيفة لسنوات عديدة مع خطة معاشات تقاعدية محددة المزايا، فإن ديف، البالغ من العمر 50 عامًا، لم يبحر في نهر طويل وهادئ.
بعد أن عمل كمستشار مستقل في مجال تكنولوجيا المعلومات، قرر أن يصبح رائد أعمال من خلال إنشاء مشروعه الخاص مع شريكين تجاريين. نمت الشركة لتضم حوالي عشرة موظفين وحققت معدل دوران جيد.
تروي إيزابيل: «حدث ما كان يجب أن يحدث، بعد عدة سنوات ممتازة، أدى سوء التخطيط المالي، بالإضافة إلى العديد من النزاعات بين المساهمين، إلى إغلاق الشركة وإفلاسها. »
اعتمدت الأسرة على راتب واحد هو راتب إيزابيل. “لم يكن شريكي قادرا على المساهمة في تقاعده لعدة سنوات. »
انتهى ديف بإيجاد العقود. واصل مسيرته المهنية كمستشار في مجال تكنولوجيا المعلومات، ثم تم تعيينه لفترة قبل أن يفقد وظيفته ويعمل لحسابه الخاص مرة أخرى في شركة مسجلة.
ويساهم الزوجان في خطة الادخار التعليمية المسجلة لطفلهما البالغ من العمر 13 عامًا (RESP) لمدة ثلاث سنوات. أما الرهن العقاري فيجب سداده خلال 11 عامًا.
“أنا محظوظ لأن لدي وظيفة مع خطة معاشات تقاعدية محددة ولدي أيضًا مدخرات في برنامج RRSP الخاص بي وصندوق TFSA الخاص بي. أتساءل عما إذا كان من الضروري الاستمرار في المساهمة في برنامج RRSP الخاص بي وصندوق TFSA الخاص بي نظرًا لخطة المعاشات التقاعدية المفيدة،” تسأل إيزابيل، التي تريد التقاعد في سن الستين.
يمتلك ديف مدخرات أقل من شريكه، لكنه يمتلك مبلغًا جيدًا من المال في حسابه التجاري الاستشاري.
توضح إيزابيل: “لقد تمكن من جمع مبلغ جيد من المال، لكنه لا يعرف كيف يستثمره، وهذه مشكلة كبيرة. ويريد التقاعد في سن الستين. »
يحتاج الزوجان إلى خطة دقيقة. كيف يمكن لديف تجميع الأموال الإضافية اللازمة للتقاعد؟
نظرت شانتال ماتوس، المخططة المالية والمستشارة المالية الأولى في Gestion Financial MD، في قضية إيزابيل وديف.
أولا وقبل كل شيء، يشجع المخطط الزوجين على مواصلة سداد المدفوعات في خطة الاشتراك في الاشتراك الشهري. بما أن الطفل يبلغ من العمر 13 عامًا، فهناك أربع سنوات متبقية للتعويض عن السنوات التي لم يتم المساهمة فيها. تسمح لك القواعد بالمساهمة بحد أقصى قدره 5000 دولار سنويًا، وهو ما يعادل عامين من الحد الأقصى للمساهمات.
يمكن لإيزابيل وديف أن يستثمرا مبلغ 5000 دولار سنويًا حتى يبلغ الطفل 17 عامًا من أجل الحصول على الحد الأقصى من الإعانات المالية من الحكومتين.
ويقدر الزوجان تكلفة معيشتهما السنوية بمبلغ 140 ألف دولار. وعندما ينتهي من سداد الرهن العقاري خلال 11 عامًا، ستنخفض تكلفة المعيشة إلى حوالي 100 ألف دولار، وفقًا لحسابات شانتال ماتوس.
إيزابيل مترددة بشأن مساهماتها في RRSP وTFSA نظرًا لخطة التقاعد السخية لصاحب عملها. هل يجب أن تستمر؟ المخطط المالي قاطع.
تقول شانتال ماتوس: “نعم، لأن خطة معاشها التقاعدي ستسمح لها بالحصول على دخل سنوي قدره 36.750 دولارًا، وهو ما لا يكفي لتكلفة المعيشة التي تريدها”. وإذا عملت حتى سن 65 عاما، فإن خطة معاشها التقاعدي ستكون أكثر جاذبية. يمكن أن تحصل على مبلغ قدره 70 ألف دولار سنويًا.
سوف تحصل إيزابيل على معاشها التقاعدي اعتبارًا من سن 60 عامًا وستكون قادرة على سد الفجوة من خلال صندوق TFSA الخاص بها. في سن 65 عامًا، ستحصل على معاش خطة معاشات كيبيك (QPP) ومعاش تأمين الشيخوخة (OAS). سيتم تحويل RRSPs إلى RRIFs اعتبارًا من سن 71 عامًا.
بالنسبة إلى ديف، نصحه محاسبه بأن يدفع لنفسه مبلغًا قدره 150 ألف دولار سنويًا من دخل الأعمال على شكل أرباح. المخطط المالي لا يتفق مع ذلك.
توضح شانتال ماتوس: “أنصحه أن يرى مع محاسبه كيف يمكنه كسب دخل، لأنه ليس لديه صندوق تقاعد”.
“حتى أنني أنصحه بأن يدفع لنفسه الحد الأقصى من الراتب المؤهل كل عام، أي 66600 دولار في عام 2023، للمساهمة بالحد الأقصى في برنامج QPP. »
ومن خلال دفع راتب لنفسه، سيتمكن أيضًا من الحصول على غرفة مساهمة في برنامج RRSP تعادل 18% من هذا الراتب. ويمكن بعد ذلك دفع المبلغ المتبقي البالغ 83000 دولار له كأرباح.
أراد ديف أن يعرف كيفية إنشاء صندوق التقاعد الخاص به.
أولاً، توصي شانتال ماتوس بأن تساهم بأكبر قدر ممكن في برنامج RRSP الخاص بها. ومن هنا تأتي أهمية أن تدفع لنفسك راتباً من شركتك لكي تحصل على حقوق المساهمة.
“أوصيه بالمساهمة بمبلغ 40 ألف دولار سنويًا لاستعادة غرفة مساهمته غير المستخدمة البالغة 214 ألف دولار. سيتم إضافة حقوق المساهمة كل عام. »
تحقق شركته إيرادات سنوية قدرها 250 ألف دولار، ويتوقع ديف أن يحصل على إيرادات قدرها 150 ألف دولار كل عام. بعد دفع الضرائب، يقدر شانتال ماتوس أنه يمكنه استثمار ما بين 20 ألف دولار إلى 30 ألف دولار في المحفظة الاستثمارية للشركة.
تقترح عليه مقابلة مستشار استثماري. سيكون المبلغ المتراكم البالغ 358000 دولار في حسابه التجاري قادرًا على النمو.
عندما يتقاعد ديف في سن الستين، فسوف يدفع لنفسه أرباحًا. يحسب المخطط أنه سيكون قادرًا على دفع 70 ألف دولار سنويًا لنفسه حتى يبلغ 70 عامًا. سيكون حساب الشركة فارغًا بعد ذلك. بعد ذلك، سيتمكن ديف من الاعتماد على RRSPs الخاصة به والتي تم تحويلها إلى RRIFs.
أما بالنسبة لمعاش كيبيك ومعاش كندا، فتنصحه بتأجيلهما حتى سن السبعين من أجل الحصول على الحد الأقصى للمبلغ.
إذا احترمت الأسرة تكلفة المعيشة البالغة 100000 دولار، والمدخرات السنوية البالغة 40000 دولار لديف، و20000 دولار لإيزابيل بالإضافة إلى 5000 دولار في خطة اشتراك التقاعد، فيمكن لكل شخص أن يأمل في التقاعد عند سن الستين.
