إن التقاعد عندما يكون لديك القليل من المدخرات ولا تمتلك منزلك يحمل في طياته خطر أن تجد نفسك تفتقر إلى الموارد اللازمة لتلبية جميع احتياجاتك. ولحسن الحظ، فإن الاستراتيجيات الصغيرة، مثل العمل لبضع سنوات أخرى بدوام جزئي، يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا.
ترغب ميشيل*، البالغة من العمر 62 عامًا، في التقاعد عند عمر 65 عامًا. في الوقت الحالي، لديها وظيفة موسمية تسمح لها بتحصيل الحد الأقصى لمبلغ تأمين العمل. وتتلقى أيضًا معاشًا تقاعديًا من خطة المعاشات التقاعدية في كيبيك (QPP) بقيمة 250 دولارًا شهريًا. أعزب وبدون أطفال، هذا الدخل يسمح له بالعيش بشكل جيد على مدار السنة. كما أن لديها سيارة عمرها خمس سنوات مدفوعة بالكامل وأثاثها جديد. أسلوب حياتها منخفض لأن شقتها، حيث تخطط للبقاء، لا تكلفها سوى 575 دولارًا شهريًا. إنها لا تسافر وهذا ليس في خططها. مع عدم وجود ديون، لدى ميشيل حوالي 25000 دولار في حسابها البنكي العادي. تتساءل عما إذا كانت خطتها للتقاعد خلال ثلاث سنوات واقعية.
كانت الغريزة الأولى لماري إيف ماك لين، المخططة المالية المستقلة وممثلة الادخار الجماعي التابعة لشركة Mérici Services Financiers، في سان جان سور ريشيليو، هي حساب صافي الدخل السنوي الحالي لميشيل. وبالتالي، إلى الحد الأقصى القابل للتأمين لتأمين العمل وهو 61,500 دولار، أضفنا 20 أسبوعًا من الحد الأقصى للمبلغ الأسبوعي المقدم من تأمين العمل، أي 650 دولارًا، و3000 دولار في QPP. هذا هو 77500 دولار، أي حوالي 53500 دولار صافي.
وتشير إلى أن “الدخل لا يزال مرتفعا إلى حد ما، ولكن عند التقاعد، سيكون دخلها أقل بكثير”.
في الواقع، في سن 65 عامًا، ستجد ميشيل نفسها مع برنامج QPP الخاص بها بقيمة 250 دولارًا أمريكيًا ومعاش تأمين الشيخوخة (OAS) بقيمة 699 دولارًا أمريكيًا كل شهر. نظرًا لأن منظمة الدول الأمريكية لم يتم أخذها في الاعتبار في الحساب، فسيحق لها الحصول على ملحق الدخل المضمون (GIS) بقيمة 898 دولارًا أمريكيًا معفاة من الضرائب وأيضًا الحصول على إعفاءات ضريبية لضريبة السلع والخدمات/QST وللتضامن.
تشير ماري إيف ماك لين إلى أن “ميشيل سيكون لديها ما يقرب من 23667 دولارًا صافيًا، وهو ما يمثل 44٪ من صافي دخلها الحالي”. قد ينجح الأمر، لكنه لا يبدو كثيرًا بالنسبة لي. الحل المثالي هو إيجاد حلول بحيث يكون لديها القليل لتعيش عليه كل عام، حتى لا تقلق وتكون قادرة على التعامل مع الأحداث غير المتوقعة. »
ولذلك ينصح المخطط المالي ميشيل بأن تجد، اعتبارًا من سن 65 عامًا، وظيفة صغيرة بدوام جزئي تستمتع بها، ولن تكون مرهقة، ويمكنها الاحتفاظ بها حتى سن 70 عامًا تقريبًا. من الناحية المثالية، سيكسبه حوالي 15000 دولار سنويًا. لماذا ؟
يوضح المخطط المالي: “إن أول 5000 دولار تم الحصول عليها لا يتم أخذها في الاعتبار في حساب SRG، وبعدها فقط نصف الـ 10000 دولار التالية”. وهذا يعني أنها إذا كسبت 15000 دولار، فسيتم إضافة 5000 دولار فقط إلى دخلها لحساب نظم المعلومات الجغرافية وسيتم تخفيضه بمقدار 313 دولارًا فقط شهريًا. »
ويمكنها أيضًا الاستفادة من التدابير الأخرى التي اتخذتها الحكومة لتشجيع الناس على تمديد حياتهم المهنية. من بين أمور أخرى، اعتبارًا من يناير، ستكون المساهمة في برنامج QPP اختيارية للأشخاص العاملين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر والذين يتلقون بالفعل معاشاتهم التقاعدية.
تقول ماري إيف ماك لين: “بما أن ميشيل تستحق الحصول على SRG، سيكون من الجيد لها أن تتوقف عن المساهمة حتى لا تزيد من معاشها التقاعدي المدرج في الحساب”. وهذا سيمنحه المزيد من السيولة لحياته اليومية. وبالتالي، مع هذه الاستراتيجيات، ستشهد زيادة صافي دخلها إلى 31,732 دولارًا، مما سيسمح لها بتحسين نوعية حياتها بشكل كبير. »
من خلال هذه الوظيفة بدوام جزئي، ستشهد ميشيل تحسنًا في أسلوب حياتها حتى سن السبعين تقريبًا، وفي الوقت نفسه، ستتجنب لمس مدخراتها البالغة 25000 دولار والتي يمكنها استثمارها الآن لتحقيق النمو. “أولاً، من المهم أن تضع هذا المبلغ في حساب توفير معفى من الضرائب (TFSA) بحيث يكون الدخل من استثماراتها محميًا من الضرائب حتى لا يؤثر على SRG الخاص بها، كما توضح ماري إيف ماك لين. ولن تؤثر عمليات سحبه على دخله الخاضع للضريبة أيضًا. »
ثم تنصح ميشيل باستشارة أحد المتخصصين لإنشاء ملف تعريف المستثمر الخاص بها من أجل اختيار المنتجات المناسبة. “لكنني أنصحها بالفعل بتجنب شهادات الاستثمار المضمونة لأن مبلغ 25 ألف دولار هو مدخراتها الوحيدة، لذا يجب أن تكون قادرة على الوصول إليها بسهولة. يمكنها أن تلجأ إلى صناديق الاستثمار المحافظة أو الحسابات ذات الفائدة المرتفعة، أو تستثمر جزءًا من مبلغ الـ 25 ألف دولار في شيء آمن لبناء صندوق للطوارئ وتتحمل القليل من المخاطرة في الباقي، اعتمادًا على ملفه الشخصي ومشاريعه. »
تنصح ماري إيف ماك لين أيضًا ميشيل بالاستفادة من السنوات القادمة للمساهمة في خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP). وتقول: “يبلغ معدل الضريبة الهامشية 36.12%، وهو أعلى بكثير مما ستحصل عليه عند التقاعد”. إذا اختارت صندوق التضامن FTQ، فستحصل أيضًا على ائتمان ضريبي إضافي بنسبة 30٪. لذلك، إذا استثمرت الحد الأقصى للائتمان الضريبي، أي 5000 دولار، فإن هذه المساهمة لن تكلفها سوى 1695 دولارًا لأنها ستوفر 3305 دولارًا من الضرائب. إذا فعلت ذلك لمدة ثلاث سنوات، فستحصل على 15000 دولار، بالإضافة إلى عائد يقدر بحوالي 3.4٪ حتى تبلغ 71 عامًا، وهو ما سيكون حوالي 20000 دولار. »
بالإضافة إلى السماح لك بتجميع وسادة إضافية صغيرة لتقاعدك، تتمتع هذه الإستراتيجية بميزة إعدادك للعيش بأسلوب حياة أقل، وبالتالي تقليل صدمة التقاعد، وفقًا للمخطط المالي.
ومن ثم، لتجنب التأثير على نظام المعلومات الجغرافية الخاص بها، في سن 71 عامًا، يمكنها تحويل برنامج RRSP الخاص بها إلى صندوق دخل تقاعد مسجل (RRIF) وإفراغه بالكامل مرة واحدة.
وتوضح قائلة: “بما أن المبلغ لا يزال صغيرا، فلن يتم فرض ضرائب كبيرة عليه”. بعد ذلك، يمكنها أن تطلب من الحكومة تقدير دخلها للعام المقبل لحساب نظام المعلومات الجغرافية الخاص بها نظرًا لأنها ستشهد انخفاضًا حادًا في دخلها وإفراغ RRIF الخاص بها هو دليل على ذلك. »
يمكنها إيداع كل شيء في حساب TFSA الخاص بها. تقول ماري إيف ماك لين: “سيكون لديها بالتالي حوالي 3500 دولار يمكنها إنفاقها كل عام، حتى نهاية أيامها، دون التأثير على مجموعة الدعم الخاصة بها”. وهذا من شأنه أن يمنحه 27 ألف دولار صافيًا بدءًا من سن 71 عامًا، وهو ما من شأنه أن يحدث فرقًا في نوعية حياته. »