وينبغي النظر بعناية في قرار الحصول على التأمين الصحي الخاص. يمكن أن تزيد الاشتراكات في التأمين الصحي الخاص بشكل كبير مع تقدمك في السن، وغالبًا ما لا يكون من الممكن العودة مرة أخرى إلى التأمين الصحي القانوني.
إن التأمين الصحي الخاص مفيد بشكل خاص لموظفي الخدمة المدنية أو الأشخاص الذين يتوقعون دخلاً مرتفعاً في سن الشيخوخة، وعلى النقيض من أولئك الذين لديهم تأمين صحي قانوني، فإن أولئك الذين لديهم تأمين خاص يمكنهم تأمين الخدمات التي تهمهم على وجه التحديد. يتيح ذلك الحصول على رعاية صحية فردية مصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتك الشخصية وظروفك المعيشية.
التأمين الصحي الخاص هو شكل من أشكال تغطية التأمين الصحي حيث يقوم المؤمن عليهم بتأمين خدماتهم الصحية من مقدمي الخدمات من القطاع الخاص.
يمكن للعاملين لحسابهم الخاص وموظفي الخدمة المدنية والموظفين الذين يتجاوز دخلهم الحد السنوي للرواتب الحصول على تأمين خاص.
تشمل المزايا غرفًا فردية وعلاجًا من كبار الأطباء وإمكانية الوصول بشكل أسرع إلى العلاجات الخاصة.
تعتبر المساهمات الأعلى في الشيخوخة والاعتماد على الحالة الصحية من العيوب المحتملة.
تعتمد المساهمة على سن الدخول والحالة الصحية والتعريفة المختارة.
التأمين الصحي الخاص (PKV) هو شكل من أشكال التأمين الصحي الموجود في ألمانيا إلى جانب التأمين الصحي القانوني (GKV). فهو يمكّن المؤمن عليهم من تصميم الرعاية الصحية الخاصة بهم بشكل فردي واختيار الخدمات الإضافية غير المدرجة في GKV. هذه المرونة تجعلها جذابة بشكل خاص للأشخاص الذين يريدون رعاية طبية أكثر شمولاً.
التأمين الصحي الخاص غير متاح للجميع. لكي تنضم إلى PKV، يجب أن تكون غير مؤمن عليك. وهذا لا يعني أنك لا تحتاج إلى تأمين صحي أو أنه ليس لديك تأمين صحي على الإطلاق. إن الحرية من التأمين تعني ببساطة أنك معفى من التأمين الإلزامي في التأمين الصحي القانوني. يمكن للمجموعات المهنية التالية الاختيار بين التأمين الصحي القانوني والخاص:
يعد التحول إلى التأمين الصحي الخاص أمرًا مفيدًا بشكل خاص للأشخاص الذين يرغبون في الاستفادة من مجموعة واسعة من الخدمات مقارنة بالتأمين الصحي القانوني. ومع ذلك، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن الاشتراكات في التأمين الصحي الخاص تزداد مع تقدم العمر ويجب أن يكون المعاش التقاعدي كافياً لذلك. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون التحول مرة أخرى إلى التأمين الصحي القانوني أمرًا صعبًا اعتمادًا على عمرك وعملك وأمراضك السابقة. ومع ذلك، هناك بعض الجوانب التي تتحدث لصالح الرعاية الخاصة.
وفقًا لجمعية التأمين الصحي الخاص، يبلغ متوسط تكلفة التأمين الصحي الخاص (PKV) 529 يورو شهريًا، ولكن يمكن أن تختلف بشكل كبير اعتمادًا على العوامل الفردية مثل العمر والحالة الصحية وتستمر في الزيادة مع تقدم العمر. يمكن العودة إلى التأمين الصحي القانوني في ظل ظروف معينة مقيدة في كثير من الأحيان، على سبيل المثال إذا كان العاملون لحسابهم الخاص يأخذون عملاً مدفوع الأجر أو قام الموظفون بتخفيض رواتبهم إلى ما دون الحد الأقصى للرواتب السنوية. ولذلك ينبغي دراسة القرار لصالح التأمين الصحي الخاص بعناية ويتضمن اليقين بأنه الاختيار الصحيح.
يعتبر PKV جذابًا بشكل خاص للأشخاص الأصحاء، حيث أن المساهمات غالبًا ما تكون أقل مما هي عليه في GKV إذا كان الخطر منخفضًا. بالإضافة إلى التكاليف، يجب أيضًا أن تؤخذ جودة الخدمات بعين الاعتبار. يمكن أن تؤدي التعريفات الرخيصة إلى تكاليف إضافية عالية في حالة المرض، حيث قد تكون الخدمات المهمة مفقودة وتعديل التأمين ليس بالأمر السهل، ولكنه يتطلب فحصًا صحيًا جديدًا، مما قد يكون له تأثير سلبي، خاصة إذا كان لديك أمراض موجودة مسبقًا . بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا، قد يكون الوصول إلى التأمين الصحي الخاص أمرًا صعبًا ومكلفًا. يحق لمقدمي الخدمات من القطاع الخاص رفض الطلبات أو استبعاد خدمات معينة. ومع ذلك، في GKV، لا تؤخذ الأمراض السابقة بعين الاعتبار ولا يتم رفض الطلبات.
العيب الرئيسي لـ PKV هو أنه لا يمثل نظام تضامن مثل GKV. في حين أن المساهمات في برنامج KV تعتمد على الدخل، فإنها في برنامج KV تعتمد على العمر والحالة الصحية. على الرغم من أن أقساط التأمين قد تكون في البداية في متناول الشباب والأصحاء، إلا أنها تزيد بمرور الوقت. ويظهر تحليل أجراه المعهد العلمي لـ PKV (WIP) أن المساهمات زادت بمعدل 3.2 في المائة سنويًا على مدى السنوات العشر الماضية (2014 إلى 2024). وينتج عن ذلك زيادة إجمالية تبلغ حوالي 38 بالمائة خلال هذه الفترة. على سبيل المثال، أي شخص دفع 500 يورو شهريًا في عام 2014، سيتعين عليه بالفعل دفع حوالي 690 يورو شهريًا في عام 2024. على الرغم من هذه الزيادات، لا يُسمح بكل زيادة، وتشرح الأدلة الخاصة كيف يمكنك اتخاذ إجراءات ضد الزيادات غير المسموح بها في المساهمة.
في التأمين الصحي الخاص، يتم إنشاء مخصصات التقاعد لتخفيف التكاليف في سن الشيخوخة، حيث أن زيارات الطبيب من المرجح أن تحدث مع تقدمك في السن. ومع ذلك، فإن هذه المخصصات لا تغطي تكاليف العلاج المتزايدة بسبب التقدم الطبي والتضخم، لذلك يمكن أن تستمر المساهمات في الارتفاع حتى في مرحلة التقاعد. ومن أجل تجنب الاختناقات المالية في سن الشيخوخة، فمن المستحسن توفير مخصصات مالية لتغطية تكاليف الرعاية الصحية في سن الشيخوخة في مرحلة مبكرة. وإلا فإن هناك خطر أن تؤدي الاشتراكات إلى زيادة الطلب، خاصة إذا كان المعاش منخفضا أو حدثت البطالة. بالإضافة إلى ذلك، من الصعب العودة إلى التأمين الصحي القانوني بعد سن 55 عامًا.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن لأحداث الحياة مثل طلاق الزوج الموظف في الخدمة المدنية أن تؤدي أيضًا إلى زيادة المساهمات. ومع الطلاق، لم تعد مساعدات الدولة الممنوحة لأسر موظفي الخدمة المدنية سارية، مما يجعل من الضروري إعادة التسجيل في خطة تأمين صحي خاص أكثر تكلفة.
غالبًا ما يتعين على أولئك الذين لديهم تأمين خاص دفع الفواتير الطبية بأنفسهم أولاً ثم يتم تعويضهم لاحقًا من قبل شركة التأمين الصحي الخاصة بهم، الأمر الذي قد يستغرق ما يصل إلى شهر. بالنسبة لإقامات المرضى الداخليين في المستشفى، يتم إجراء الفواتير عبر بطاقة ذكية، كما هو الحال مع التأمين الصحي القانوني، باستثناء العلاج من قبل طبيب كبير، والذي يتم إصدار فاتورة به مباشرة.
عندما يتعلق الأمر بالفواتير، غالبًا ما تكون هناك اختلافات بين المؤمن عليه وشركات التأمين الصحي الخاصة به. في بعض الأحيان يقوم الأطباء بدفع تكاليف علاجات لا يغطيها التأمين، بحيث يضطر المؤمن عليه إلى تحمل التكاليف. قبل الخضوع لعلاج طبي باهظ الثمن، يُنصح بالتحقق من وثائق العقد والتوضيح مع الطبيب المعالج عن الخدمات التي سيتم تغطيتها.
في التأمين الصحي الخاص، لا غنى عن بعض الخدمات بغض النظر عن الاحتياجات الفردية. يُنصح بالتأمين على الأقل على المزايا القياسية للتأمين الصحي القانوني. وينبغي إيلاء اهتمام خاص إلى:
وتشكل هذه الخدمات أساس الحماية الشاملة في التأمين الصحي الخاص ويجب أخذها بعين الاعتبار عند اختيار التعرفة المناسبة.
عند اختيار تعريفة PKV المناسبة لك، سيعرض لك وسيط التأمين العديد من الخيارات التي يجب أن تلبي متطلباتك من حيث المزايا والاشتراكات. من المهم أن تقوم بمقارنة الخدمات المقدمة مع تلك الموجودة في نظرة عامة على الخدمة السابقة لمعرفة التعريفات التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل. تختلف أسعار التأمين الصحي الخاص بشكل كبير وقد يكون من الصعب أو المكلف العثور على الخطة المثالية لتغطية جميع احتياجاتك. لذلك، من المهم تحديد الأولويات وتحديد الخدمات التي تحتاجها بشدة والتي يمكنك التنازل عنها.
انتبه أيضًا بشكل خاص إلى الصياغة غير الواضحة في شروط العقد. الوعود التي يتم تقديمها فقط مع التحفظات لا يمكن الوفاء بها لاحقًا. يجب أن يشرح لك وسيط التأمين الخاص بك بالضبط ما يعنيه كل شرط وماذا يعني إذا كانت بعض ميزات التأمين مفقودة.
من المهم أيضًا النظر إلى شركة التأمين نفسها، بما في ذلك خدمة العملاء وكيفية تعاملها مع المشكلات الصحية. على الرغم من أن الفحوصات الصحية الأقل صرامة قد تجعل من السهل قبول الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا، إلا أن هذا قد يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين على المدى الطويل. إذا كنت تعاني من مشاكل صحية، فمن المهم إجراء استفسارات مسبقة مجهولة المصدر حول المخاطر. يتيح لك ذلك التحقق من شركة التأمين التي ستستقبلك وتحت أي ظروف دون الكشف عن بياناتك الشخصية. وهذا يمنع الرفض من التأثير على فرصك مع شركات التأمين الأخرى. ستسمح لك هذه المراجعة والمشورة الدقيقة باختيار التعرفة التي تمثل حلاً وسطًا جيدًا بين التكلفة والأداء وتلبي احتياجاتك الفردية.
لا يوجد تأمين عائلي مجاني في التأمين الصحي الخاص. وهذا يعني أنه يجب التأمين على الشركاء والأطفال بشكل فردي، الأمر الذي قد يؤدي إلى ارتفاع التكاليف، وخاصة بالنسبة للعاملين غير المتزوجين، حتى لو كانت التعريفات الخاصة بالأطفال أرخص عادة من التعريفات الخاصة بالبالغين. ومع ذلك، في GKV، يمكن أيضًا التأمين على الأطفال وشركاء الحياة مجانًا من خلال التأمين العائلي.
ويقدم التأمين الصحي الخاص مزايا كبيرة، وخاصة لموظفي الخدمة المدنية وأصحاب الدخول الأعلى، لأنه يتيح خدمات صحية مصممة خصيصا وعلاج طبي تفضيلي. العامل الحاسم عند اختيار التأمين الصحي الخاص هو احتياجاتك الفردية وظروفك المعيشية، والتي تحدد نوع ومدى التغطية التأمينية المطلوبة.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن اشتراكات التأمين الصحي الخاص يمكن أن تزيد مع تقدمك في السن وقد لا يكون من الممكن العودة إلى التأمين الصحي القانوني (GKV). وهذا يجعل التخطيط والدراسة على المدى الطويل أمرًا ضروريًا قبل إجراء التبديل.
إحدى المزايا الرئيسية للتأمين الصحي الخاص هي إمكانية تأمين خدمات صحية محددة تتجاوز معيار GKV، مثل: على سبيل المثال، غرف فردية وعلاج كبار الأطباء وإمكانية الوصول بشكل أسرع إلى العلاجات الخاصة. ومن ناحية أخرى، هناك تحديات مثل ارتفاع تكاليف الأقساط في سن الشيخوخة واعتماد الأقساط على الحالة الصحية والعمر وقت إبرام العقد.
باختصار، يتيح التأمين الصحي الخاص الرعاية الطبية الشاملة والفردية، ولكنه يتطلب دراسة متأنية للوضع المالي والصحي على المدى الطويل. يجب على الأشخاص الذين يفكرون في شراء تأمين خاص أن يدرسوا بعناية جميع الجوانب، بدءًا من الفوائد وحتى المخاطر المحتملة، من أجل اتخاذ قرار مستنير.