في حين أن الأسرة النووية هي الآن نموذج واحد من بين العديد من النماذج الأخرى ، عليك أن تتأكد ، عندما تتزوج مرة أخرى ، أن أطفالك لن ينسوا في الميراث.
ليز * ودانيال * متزوجان منذ عام 2012. لديها أطفال ، وهو ليس كذلك. يمتلك الزوجان عقارات للإيجار. سؤال كبير يتعلق بليز: “كيف أكتب إرادتي لترك ميراث لأولادي دون أن أحرم دانيال من الدخل من المباني التي سيحتاجها للعيش في التقاعد؟” »
سيحصل كل فرد على معاش تقاعدي من الحكومة وخطة تقاعد الموظفين العموميين (RREGOP) بالإضافة إلى المدخرات في خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP) وحساب التوفير المعفي من الضرائب (TFSA) ، حيث يتم استثمار ما يقرب من 60٪ في الأسهم و 40٪ في دخل ثابت. هل من الواقعي التقاعد في نهاية العام؟ يسأل ليزا.
تتساءل متى سيتم بيع المباني بحيث يكون لدى الزوجين الأموال اللازمة لتلبية احتياجات التقاعد. يفكر الزوجان في تأخير طلب معاشاتهم الحكومية قدر المستطاع من أجل الحصول على المزيد من المال شهريًا ، وهذا ، حتى نهاية أيامهم.
الراتب السنوي: 87000 دولارًا من خطة الإصلاح العاجل (RRSP): 275000 دولارًا أمريكيًا TFSA: 64000 دولارًا أمريكيًا معاش RREGOP السنوي: 23000 دولار أمريكي إذا تم التقاعد في سن 65 ، والتي ستتم إضافتها إلى المعاش التقاعدي من خطة المعاشات التقاعدية في كيبيك (QPP)
الراتب السنوي: 87000 دولارًا من برنامج RRSP: 158000 دولار TFSA: 79000 دولار معاش RREGOP السنوي: 42.400 دولار إذا تقاعد في سن 60 ، والذي سيتم تعديله إلى 31800 دولار بعد سن 65 مع معاش QPP
القيمة المقدرة للإقامة الأولية: 500000 دولار أمريكي الرهن العقاري: 140.000 دولار أمريكي القيمة المقدرة لممتلكات الدخل الأول: 1800000 دولار أمريكي (مدفوع 672000 دولار أمريكي) الرهن العقاري: 652000 دولار أمريكي دخل الإيجار السنوي: 90.000 دولار أمريكي المصاريف السنوية ، بما في ذلك سداد الرهن العقاري: 75000 دولار أمريكي القيمة التقديرية لممتلكات الدخل الثاني: 1.000.000 دولار أمريكي (مدفوع 692.200 دولار أمريكي) الرهن العقاري: 436000 دولار دخل الإيجار السنوي: 64000 دولار المصاريف السنوية ، بما في ذلك سداد الرهن العقاري: 51000 دولار التكلفة المقدرة للمعيشة في التقاعد للزوجين: 75000 دولار
بالتفكير في تكلفة المعيشة للزوجين المتقاعدين ، قدرت ليز الرقم بحوالي 75000 دولار في السنة. لكنها تتساءل ما إذا كان هذا واقعيًا مع العديد من المتغيرات التي يجب وضعها في الاعتبار: الاستثمارات في المباني ، والتضخم ، واحتياجات الرعاية الصحية ، وما إلى ذلك.
يحمل Simon Préfontaine ، المخطط المالي في Lafond Services Financiers ، أخبارًا جيدة للزوجين. قام بعمل توقعات وفقًا لمعايير معهد كيبيك للتخطيط المالي (IQPF) بعائد 5.1٪ سنويًا ويبدو أنه يمكن للزوجين التقاعد في نهاية عام 2022 والعيش على 110.000 دولار سنويًا طوال حياته دون الحاجة إلى ذلك. لبيع مبانيه.
يقول: “من الواضح أننا أمام زوجين قلقين مالياً عندما وصلوا إلى مرحلة إنفاقها بعد أن جمعا أموالهما طوال حياتهم”.
يحدد المخطط المالي أيضًا أن تقديره للدخل من المباني متحفظ للغاية وأنه لم يأخذ في الاعتبار في توقعاته أنه في يوم من الأيام سيتم سداد الرهون العقارية للمنزل والمباني ، بحيث يمكن للزوجين الحصول على المزيد في منزله. جيوب.
يقول: “يمكن أن يزيد ليز ودانيال من نمط حياتهما بنسبة 46٪ ، وهو أمر جيد بالنظر إلى أنهما غير متأكدين من أنهما قاما بتقييم نفقاتهما بشكل صحيح”. لذلك لديهم ما يكفي من الفائض للاعتقاد بأنهم يستطيعون التقاعد دون قلق ، مع الحفاظ على مبانيهم. »
لذلك يمكن أن تفكر ليز في سيناريوهات مختلفة لميراث أطفالها دون القلق بشأن راحة زوجها المتقاعد. على سبيل المثال ، يمكنها توريث نصيبها من ممتلكات الدخل لأطفالها. ومع ذلك ، فإن هذا الطريق يعني أنهم سيكونون مشتركين مع دانيال ، لذلك سيتعين عليهم اتخاذ قرارات بشأن المباني معًا. يقول بريفونتين: “لكي يكون خيارًا قابلاً للتطبيق ، يجب أن تكون لديهم علاقة جيدة”.
لكن دانيل يمكن أن يعيش بدون متاعب مالية مع هذا الخيار ، يقيّم المخطط.
يقول: “جميع أصول ليز الأخرى ، لذا فإن 60٪ من معاشها التقاعدي RREGOP ، و RRSP الخاص بها ، و TFSA الخاص بها ونصف منزلها ، ستذهب إلى Daniel”. وهكذا يمكنه أن يعيش حتى نهاية أيامه على 90 ألف دولار في السنة ، وهو أكثر مما تتوقع ليز أنهم سيحتاجون إليه سنويًا معًا. »
ومع ذلك ، سيتعين على ليز أن تحدد شيئًا مهمًا في وصيتها: “يجب أن تقول إنها تركت نصف المباني لأطفالها وفاتورة الضرائب المرتبطة بها ، وإلا ستذهب إلى التركة ، وبالتالي إلى دانيال” ، يشرح المخطط المالي.
ومن المرجح أن تكون الفاتورة الضريبية لهذا الإرث مالحة. “يعتمد ذلك على مكاسب رأس المال ، التي يتم فرض ضرائب عليها بنسبة 50٪ ، كما يحدد السيد بريفونتين. لقد بلغ العدد الإجمالي بالفعل أكثر من 1.4 مليون وسيكون من الضروري معرفة قيمة المباني في عام الوفاة. »
لتجنب اضطرار أطفالها إلى دفع فاتورة الضرائب ، يشير المخطط المالي إلى أن ليز يمكنها التسوق للحصول على بوليصة تأمين على الحياة إذا كانت حالتها الصحية تسمح بذلك.
ويضيف: “هناك منتجات خاصة لحالات مثل هذه”. لأنه إذا لم يكن لدى الأطفال المال لدفع فاتورة الضرائب ، فماذا سيفعلون؟ قد يضطرون إلى بيع المبنى ، أو إعادة رهنه ، لكن من أجل ذلك سيحتاجون إلى موافقة دانيال. »
إذا فضلت ليز عدم ربط دانيال بأطفالها بهذه الطريقة ، فهناك مجموعة متنوعة من الحلول الممكنة الأخرى. يقول: “يمكن أن تقرر ليز أن ترث دانيال كل شيء ، ولكن أن تأخذ بوليصة تأمين كبيرة على الحياة ، على سبيل المثال 2 مليون دولار ، مع أطفالها كمستفيدين ، ودفع ثمن هذه البوليصة من الدخل من المباني”. ولكن ، مرة أخرى ، يجب أن تكون بصحة جيدة حتى يكون ذلك ممكنًا. »
يمكن للزوجين أيضًا أن يقررا في السنوات القادمة بيع ممتلكاتهما ذات الدخل. يقول السيد بريفونتين: “بهذه الطريقة ، لن يضطروا بعد الآن إلى الاعتناء بالأمر ، ويمكن أن ترث ليز المبلغ الذي تريده لأطفالها”. لكن ، ما لم يكن هناك تغيير كبير في ظروفهم ، فلن يحتاجوا إلى البيع لإعالة أنفسهم. بدلاً من ذلك ، يحتاجون إلى إيجاد طرق لإنفاق أموالهم. »
ينصحهم باستشارة مخطط مالي لعمل إسقاط للحوزة من أجل الاختيار الأفضل وفقًا لتفاصيل وضعهم ورغباتهم.
