عندما تكون شابًا ، وتحصل على راتب جيد ولديك مجموعة من المشاريع في الاعتبار ، فأنت بحاجة إلى وضع خطة لعبة لاتخاذ قرارات مستنيرة. لكن إلى أين تتجه؟
غيوم * ، 33 عامًا ، يتقاضى راتبًا من ستة أرقام مع صندوق تقاعد من صاحب العمل. اشترى عمارات قبل ثلاث سنوات ارتفعت قيمتها بالفعل إلى حوالي 50،000 دولار. بالنسبة للدفعة المقدمة ، استخدم خطة مشتري المنازل (HBP).
لديه الآن مشاريع أخرى في الاعتبار. على سبيل المثال ، يفكر في شراء مسكن أكثر اتساعًا. لكنه يتساءل عما إذا كان لديه ما يكفي من النقود للاحتفاظ بشقته الخاصة وتأجيرها ، أو إذا كان يجب عليه بيعها من أجل الحصول على دفعة أولى أكبر لمحل إقامته التالي. كما أنه يريد شراء سيارة جديدة. إنه لا يعرف ما إذا كان يجب عليه تمويلها عن طريق إعادة رهن شقته ، أو الحصول على قرض بفائدة عالية من الوكالة ، أو الانغماس في مدخراته.
وقال “في الوقت الحالي لدي عدة عشرات الآلاف من الدولارات في حساب ذي فائدة عالية ، لكنه لا ينمو بالفعل”. أتساءل عما إذا كان ينبغي أن أستثمر هذه الأموال في مكان آخر. أتخيل أن ذلك سيعتمد على القرارات التي أتخذها فيما يتعلق بمشاريعي. لكني لا أعرف أي متخصص يلجأ إليه لرؤية أكثر وضوحًا. »
يتساءل غيوم عن عدة عناصر ، بما في ذلك قدرته المالية وأنواع القروض وأنواع الاستثمارات التي يمكنه اختيارها. ستكون الخطوة الأولى هي الذهاب لرؤية مخطط مالي لأنه سيكون قادرًا على رسم صورة شاملة لوضعه. ينظر هؤلاء المحترفون إلى سبعة مجالات: التمويل والضرائب والاستثمارات والتقاعد والعقارات والشؤون القانونية والتأمين وإدارة المخاطر.
“سيجعله المخطط المالي خطة تقاعد لمعرفة ما إذا كان صندوق معاشه التقاعدي سيمنحه ما يكفي من المال أو إذا كان عليه توفير المزيد ، ثم سيقيم دخله ونفقاته ويساعده في تحديد أولويات خططه. يقول أندريه لاكاس ، المخطط المالي و مستشار الأمن المالي في ممولي الخدمات Lacasse.
غالبًا ما يجمع المخطط المالي ألقابًا مختلفة ، كما هو الحال مع André Lacasse ، وهو أيضًا ممثل صندوق مشترك تابع لشركة PEAK Investment Services Inc. ، مما يعني أنه يمكنه أيضًا تقديم صناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة. ولكن إذا لزم الأمر ، يمكن للمخطط المالي أن يوصي بأن يلتقي غيوم مع محترفين آخرين ، مثل سمسار الرهن العقاري. لمساعدتك في العثور على ما تريد ، يحتفظ ممولي Autorité des marchés بسجل عبر الإنترنت للأفراد المصرح لهم بتنفيذ الأنشطة المختلفة المتعلقة بتقديم المشورة أو بيع المنتجات المالية.
“يمكن أن يطلب Guillaume من مؤسسته المالية مقابلة مخطط مالي ، أو حتى الذهاب إلى شخص يعمل لحسابه الخاص ، كما يحدد André Lacasse. صحيح أنه في المؤسسة المالية ، هناك حركة عامة في الموظفين ، خاصة عندما يحصل المستشار على ترقية ، لذلك غالبًا ما يتم إعادة توزيع العملاء بين الزملاء. قبل اختيار مخططك المالي ، بغض النظر عن نموذج أعماله ، اسأله عن الخدمة التي يمكنك توقعها على المدى الطويل. »
بمجرد حصول Guillaume على صورته العامة ، يمكنه معرفة ما إذا كان بإمكانه الاحتفاظ بشقته الخاصة وتأجيرها عندما يشتري عقارًا أكثر اتساعًا. لتحقيق ذلك ، سيتعين عليه تحديد النطاق السعري للعقار الذي يرغب في شرائه. ستكون الدفعة الأولى مختلفة تمامًا إذا كنا نتحدث عن عقار بقيمة 500000 دولار أو مليون دولار.
إذا كان بإمكان Guillaume تحمل تكلفة الاحتفاظ بالشقة لاستئجارها ، فقد تكون فكرة جيدة من الناحية المالية ، كما يعتقد André Lacasse. يقول: “لطالما ارتفعت قيم الممتلكات على المدى الطويل”.
شراء سيارة جديدة يأتي أيضًا مع بعض الأسئلة. هل نتحدث عن سيارة 35000 دولار أو 65000 دولار؟ يقول André Lacasse: “بالتأكيد لن أنصحه بإعادة رهن شقته لشراء سيارة ، لأن ذلك سيعني أنه سيدفع ثمنها لمدة 20 عامًا”. لم يعد لديه حتى السيارة بعد الآن ، لكنه ما زال يدفع ثمنها! »
إذا كانت السيارة ذات أولوية وكان مشروع منزله لا يأخذ كل مدخراته ، فإن المخطط المالي سينصحه بالتفكير في الانغماس في حساب الفائدة العالية للحصول عليها.
بمجرد ترتيب أولوياته ، سيتمكن Guillaume من اختيار الاستثمارات المناسبة. يوضح André Lacasse: “إذا كان عليه أن يخصص أموالًا لتقاعده في خطة RRSP ، فمن المحتمل أن يذهب إلى محفظة النمو ، نظرًا لأنه شاب ولن يسحب هذه المبالغ لمدة 30 عامًا. لذا ، إذا هبطت الأسواق كما هي الآن ، فسيكون لديها الوقت للصعود. »
من ناحية أخرى ، يختلف الأمر بالنسبة لمدخراته في حساب الفائدة المرتفع الخاص به لأنه يفكر في سحبها على المدى القصير لتنفيذ مشاريعه. يقول المخطط المالي: “أود أن أوصي بعدم تعريضهم للخطر أو تجميدهم”. خياراته على المدى القصير محدودة أكثر. يمكنه ترك مدخراته هناك ، أو إذا كان ذلك أكثر فائدة ، فانتقل إلى Épargne Placements Québec ، التي تقدم حساب Épargne Flexi-Plus عالي الفائدة بمعدل حالي يبلغ 3.25٪. وأنصحه بتوفير هذا المبلغ في حساب TFSA لتجنب فرض ضرائب على الفائدة. »
وبالتالي ، فإن جميع القرارات التي سيتعين على غيوم اتخاذها ستعتمد على الأولويات التي سيحددها. يقول أندريه لاكاس: “لهذا السبب أنصحه باختيار شخص مؤهل لوضع خطة معه تسمح له بالرؤية بوضوح”. وبالطبع شخص يثق به. »
