ما يسمى بالقرض السنوي هو قرض بأسعار فائدة ثابتة. أنت تدفع للبنك قسطًا شهريًا ثابتًا خلال فترة الفائدة الثابتة المتفق عليها مسبقًا. هذا ما تحتاجه للمعرفة.
القرض السنوي هو شكل شائع من أشكال التمويل العقاري. هذا قرض بسعر فائدة ثابت يتراوح بين خمس سنوات و30 سنة. وخاصة في هذا الوقت من ارتفاع التضخم، تتقلب أسعار الفائدة بشكل كبير، وخاصة إلى الأعلى. ومع ذلك، في الوقت نفسه، لا تستفيد من انخفاض أسعار الفائدة خلال فترة سعر الفائدة الثابت. يتيح لك سعر الفائدة الثابت الحصول على سعر يمكن التنبؤ به لأن سعر الفائدة على قرضك يتم تحديده من قبل البنك مباشرة عند حصولك على القرض. وهذا يجعل من السهل جدًا التخطيط لتمويل البناء. ومع ذلك، فإن اختيار فترة تثبيت سعر الفائدة ومعدل السداد المناسبين أمر بالغ الأهمية لتقليل التكاليف.
يعتبر قرض المعاش مثيرًا للاهتمام بشكل خاص بالنسبة للمالكين. إذا كنت تخطط للعيش في الممتلكات الخاصة بك بنفسك في المستقبل وبشكل دائم، فإن هذا النوع من القرض يوفر لك أفضل تخطيط بفضل الدفعات الشهرية المستمرة، المشابهة لدفعات الإيجار. ومع ذلك، يجب على شركات البناء التي ترغب في تأجير العقار لاحقًا أن تفكر في التمويل بقرض سريع بدلاً من ذلك. لأنه إذا كنت لا تستخدم مساحة المعيشة الخاصة بك بنفسك، فيمكنك المطالبة بفائدة القرض في إقرارك الضريبي.
تشكل الفائدة والسداد معًا القسط السنوي. يتم حساب هذين العنصرين على أساس مبلغ القرض. لحساب الفائدة والسداد، خذ مبلغ القرض الخاص بك مضروبًا في سعر الفائدة بالتدوين العشري. على سبيل المثال، 250.000 × 0.03 (سعر الفائدة 3 بالمائة). وهذا يؤدي إلى مجموع المعاش. ثم تقوم بحساب القسط السنوي المحسوب مطروحًا منه الفائدة. هنا تحصل على السداد النقي.
أصبح الأمر أسهل مع حاسبة تمويل البناء من شريكنا Baufi24، والتي يمكنك استخدامها عبر الإنترنت مجانًا.
سداد القرض يتكون من جزأين.
مع السداد يمكنك تنظيم القرض. يمكنك أيضًا التأثير على مدة القرض من خلال مبلغ معدل السداد.
كلما زاد مبلغ القرض الذي تسدده كل شهر، كلما تمكنت من سداد قرض البناء بشكل أسرع. وبناء على ذلك، إذا كان معدل السداد منخفضا، فسوف تدفع في البداية دفعات الفائدة في المقام الأول. وهذا أمر شائع جدًا في بداية القرض. ومع ذلك، فإن الدين الرئيسي يتناقص بشكل أبطأ بكثير وتمتد مدة القرض. الميزة هنا هي انخفاض المعدل الشهري.
غالبًا ما يقرر المقترضون زيادة معدل السداد أثناء عملية السداد.
يؤثر سعر الفائدة الثابت، ولا سيما مبلغ سعر الفائدة الثابت، على السداد الفعلي للقرض. كلما ارتفعت الفائدة التي تدفعها على القرض، كلما زادت سرعة السداد الشهري. لأنه إذا تم سداد الفائدة بسرعة، فإن جزء الفائدة من الدين المتبقي ينخفض بسرعة ويمكن أن يزيد جزء السداد الخالص.
مدة القرض تعتمد في البداية على المبلغ. والأمر الحاسم أيضًا هو سعر الفائدة الاسمي، أي معدل الاقتراض الذي تدفعه كسعر للأموال التي تقترضها. وعلى أساس سعر فائدة قدره 3.5% من إجمالي القرض، يستمر القرض لمدة 18 عامًا تقريبًا مع سداد 4%. ومع ذلك، عادة ما يتم احتساب الدخول المعتاد في قرض البناء بسداد 2%، مما يؤدي إلى مدة القرض 30 عامًا. غالبًا ما يقوم أصحاب القروض بزيادة السداد من اثنين بالمائة إلى أربعة بالمائة بمرور الوقت.
إذا قمت بالحسابات العكسية، على سبيل المثال، تريد الحصول على فترة محددة مدتها عشر سنوات فقط، فسيتعين عليك أن تهدف إلى سداد سبعة بالمائة. يعتمد مبلغ السداد أيضًا على العمر الذي تحصل فيه على القرض. كلما اقتربت من سن التقاعد، كلما كان سداد القرض بالكامل أسرع وبالتالي يجب أن يكون معدل السداد أعلى.
يستمر القرض الخاص عمومًا حتى يتم سداد جميع المستحقات المستحقة على القرض، بما في ذلك الفوائد. قبل الدخول في القرض، يتم الاتفاق على المدة تعاقديًا. تعتبر المدة من 20 إلى 30 سنة طبيعية ومعتادة.
يجب أن يتم الاتفاق على التغيير في معدل السداد في اتفاقية القرض. تسمح غالبية البنوك للعملاء بتغيير السداد مرتين إلى ثلاث مرات. من الممكن إجراء تغيير لمرة واحدة على السداد على مدار السنوات القليلة الأولى مع جميع المقرضين تقريبًا.
يعتمد معدل السداد الأمثل لقرض البناء الخاص بك على دخلك الشهري المتاح. لذا انظر إلى مقدار الأموال المتوفرة لديك كل شهر. كقاعدة عامة، يجب ألا يزيد الدفع الشهري للبنك عن 40 بالمائة من صافي دخلك. وعلاوة على ذلك، كلما انخفض سعر الفائدة، كلما كان السداد أعلى. لأنه مع ارتفاع أقساط السداد، تنخفض مدة القرض الخاص بك وينخفض عبء الفائدة الإجمالي. بمساعدة حاسبة سداد فوائد البناء، يمكنك بسهولة تحديد معدل السداد المثالي بالنسبة لك.
مع سداد أعلى، يمكنك تقصير مدة القرض الخاص بك بشكل ملحوظ أكثر من السداد الخاص. وهذا بالطبع يعتمد على مبلغ السداد الخاص. ومع ذلك، نظرًا لأنك لا تستطيع عمومًا سداد أكثر من 10 بالمائة من إجمالي مبلغ القرض من خلال سداد خاص، فإن زيادة معدل السداد الشهري أمر أكثر فائدة. لأنك هنا تدفع باستمرار جزءًا كبيرًا من السداد، كما تقصر مدة القرض بشكل مستمر.
من حيث المبدأ، البنوك ليست ملزمة بالموافقة على الإنهاء المبكر. يجب أن تكون هناك مصلحة مشروعة من جانبك ويجب أن يكون قد مر ستة أشهر على الأقل منذ بداية القرض. ومع ذلك، في حالة القروض السنوية ذات فترة الفائدة الثابتة، يجب على البنوك الموافقة على السداد المبكر للدين المتبقي دون عقوبة السداد المبكر بعد فترة عشر سنوات، أي بعد نهاية فترة الفائدة الثابتة.
وقضت محكمة العدل الفيدرالية بأنه يحق لك أيضًا إنهاء القرض إذا قمت ببيع العقار. ومع ذلك، في هذه الحالة، يمكن للبنك أن يطالب بغرامة السداد المبكر.
هناك خيار آخر للإنهاء المبكر إذا كان العقار يحتاج إلى رهن، على سبيل المثال للحصول على قرض آخر. عقوبة السداد المبكر مستحقة هنا أيضًا.
عقوبة الدفع المسبق هي الرسوم المستحقة في حالة الإنهاء غير المجدول وسداد القرض قبل نهاية مدة القرض.
تتكون عقوبة السداد المبكر من رسوم المعالجة، وخسارة الفائدة التي يتكبدها البنك بسبب الإنهاء المبكر لاتفاقية القرض، والرسوم الإدارية.
اعتمادا على مبلغ القرض، يمكن أن يصل هذا التعويض إلى عشرات الآلاف من اليورو. إذا تم إنهاء اتفاقية القرض إذا لم تكن سارية لمدة عشر سنوات على الأقل، فإن عقوبة السداد المبكر تكون مستحقة دائمًا تقريبًا.
وبعد فترة لا تقل عن عشر سنوات، لا ينطبق التعويض الذي يتعين عليك دفعه للبنك. وفقا للقانون، يمكنك الخروج من القرض دون دفع تعويض بعد تثبيت سعر الفائدة لمدة عشر سنوات.
ومع ذلك، يجب أن تؤخذ فترة الإخطار في الاعتبار. وهذا عادة ما يكون ستة أشهر. خلال هذا الوقت، يجب الاستمرار في سداد الدفعات الشهرية للبنك بانتظام قبل أن تتمكن من سداد الدين المتبقي على القرض بالكامل في نهاية هذه الأشهر الستة.
يعد دعم السداد جزءًا من كل اتفاقية قرض. يتم دفعها من قبل بنك التنمية الألماني. الشرط الأساسي للدفع هو ما يسمى “التأكيد بعد التنفيذ”. وفي هذا يؤكد المقترض والبنك المقرض والمطور العقاري على استيفاء غرض التمويل والحد الأدنى من المتطلبات الفنية.
