يخطط الزوجان كريستين * وأندريه * ، وكلاهما يبلغ من العمر 49 عامًا وأبوين لمراهق يبلغ من العمر 14 عامًا ، للتقاعد في سن 55 من وظيفتيهما. لذلك سيكون لديهم ست سنوات أخرى من دخل العمل للتحضير للتمويل الكافي لهذا التقاعد المبكر ، بهدف الحفاظ على نمط حياتهم من اثنين من المتقاعدين النشطين حديثًا مع طفل يبدأ الجامعة.
يقول أندريه في محادثة مع لابريس: “أنا وزوجتي لدينا دخل جيد – 230 ألف دولار سنويًا – وعادات الادخار التي تركز على المساهمة الكاملة في حساباتنا المسجلة [مدخرات التقاعد RRSP ومدخرات TFSA المعفاة من الضرائب ومدخرات التعليم في برنامج RESP].
ومع ذلك ، فإننا نتساءل عن قدرتنا المالية للتقاعد عند سن 55 ، في غضون ست سنوات. من بين أمور أخرى ، هل تبدو وتيرة مدخراتنا التقاعدية كافية حتى الآن لدعم نمط حياة الأسرة بمستواه الحالي؟ »
تبلغ قيمة أسلوب الحياة هذا ما يقرب من 90 ألف دولار سنويًا ، قبل صرف الاشتراكات في حسابات التوفير المسجلة.
في الوقت الحالي ، تبدو الميزانية العمومية للأسرة ممتلئة جيدًا. وهو يشمل حوالي 855000 دولار في الأصول المالية في حسابات التوفير (RRSP ، TFSA ، RRSP والحسابات الجارية) ، والتي تمت إضافتها إلى ما يقرب من 600000 دولار في صافي القيمة لثلاثي السكن (قيمة الأرض 922000 دولار مطروحًا منها التزامات الرهن العقاري البالغة 320.000 دولار).
من ناحية أخرى ، يبدو الوضع أكثر تعقيدًا فيما يتعلق بدخل الأسرة خلال السنوات الأولى من تقاعد كريستين وأندريه ، قبل بدء المعاشات التقاعدية لخطة التقاعد.
في الواقع ، بالنظر إلى أن مزايا معاشاتهم التقاعدية ستبدأ في سن 58 ، أي السنة الثالثة من التقاعد ، وأن معاشاتهم العامة (QPP الإقليمية و PSV الفيدرالية) ستبدأ في سن 65 ، أي عام تقاعدهم العاشر ، كريستين وأندريه البحث عن المشورة بشأن أفضل طريقة لاستخدام أصول RRSP و TFSA الخاصة بهم كمصادر رئيسية للدخل خلال سنوات التقاعد المبكرة.
هذا مع الأخذ في الاعتبار الآثار الضريبية قصيرة الأجل ، وكذلك الحاجة إلى “طول العمر المالي” حتى سن الشيخوخة ، بعد سنوات عديدة من التقاعد.
تم تقديم حالة كريستين وأندريه للحصول على مشورة تحليلية إلى لويس مورنو ، وهو مخطط مالي ومستشار للأمن المالي في شركة Aisance Heritage Management ، ومقرها في Brossard ، إحدى ضواحي مونتريال.
الدخل (إجمالي العمالة وصافي الإيجار): 117،500 دولارًا أمريكيًا أصول RRSP: 248،000 دولارًا أصول TFSA: 138،000 دولارًا أصول حساب التوفير الاستثماري غير المسجل: 30،000 دولار خطط المعاشات التقاعدية المحددة: 2،800 دولار شهريًا في عمر 58
الدخل (من إجمالي العمالة وصافي الإيجار): 112،500 دولارًا الأصول في RRSPs: 200000 دولار الأصول في TFSAs: 140،000 دولار الأصول في حسابات التقاعد للتوظيف (LIRA ، c.d.): 92000 دولار
القيمة الثلاثية للسكن العائلي: 922.000 دولار من أصول RESP (الطفل في سن 14): 37.000 دولار من أصول الحساب النقدي المجمع: 30.000 دولار التزامات الرهن العقاري الثلاثية: 320.000 دولار
إجمالي الدخل (قبل الضرائب): 230.000 دولار في السنة. نفقات أسلوب الحياة: تقريبًا. 90000 دولار في السنة (تكاليف الإقامة ونمط الحياة ، قبل المساهمات في حسابات التوفير المسجلة)
“لدينا هنا حالة نموذجية لعائلة تتمتع بدخل جيد من مصادر مختلفة ، ولكن أزواجها وأولياء أمورها مهتمون بتحسين مواردهم المالية الشخصية في ضوء مشروع التقاعد في غضون بضع سنوات ، في 55 عامًا ،” يلاحظ لويس مورنو أولاً في تقريره الاستشاري.
ولكن قبل تقديم نصيحته لكريستين وأندريه ، يريد أن يوضح لهما الآثار المالية المتوقعة بالفعل للتقاعد من عملهما المربح قبل عقد من العمر المعتاد البالغ 65 عامًا.
En premier lieu, indique M. Morneau, ils doivent considérer l’impact d’un arrêt à 55 ans de leurs cotisations d’emploi à la Régie des rentes du Québec (RRQ) sur le montant des rentes viagères auxquelles ils seraient admissibles à 65 أعوام.
“وفقًا لآلات حساب المعاشات التقاعدية التي تقدمها RRQ و Institut québécois de la planification financière (IQPF) ، سيتلقى André 1044 دولارًا شهريًا وستتلقى كريستين 827 دولارًا شهريًا من سن 65 ، مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أنهما” يتوقفان عن المساهمة في سن 55 ، يشرح لويس مورنو.
وهذا يعني أنهم سيعانون من عجز بنحو 434 دولارًا شهريًا أو 5208 دولارًا سنويًا لأندريه و 474 دولارًا شهريًا أو 5688 دولارًا سنويًا لكريستين. في المجموع ، يشير مشروع التقاعد الخاص بهم في سن 55 إلى أنه سيتعين عليهم إيجاد حل لتعويض هذا النقص البالغ حوالي 10900 دولار في السنة. ويمكن أن يصبح ذلك أكثر أهمية في ميزانيتهم تجاه الشيخوخة. »
في الاعتبار الإيجابي ، يلاحظ لويس مورنو أن أندريه سيكون مؤهلاً في سن 58 للحصول على خطة معاش تقاعدية محددة تعد بحد أدنى من دخل التقاعد (حوالي 33000 دولار سنويًا قبل الضرائب) ويمكن الاعتماد عليه حتى نهاية الحياة.
بعد اعتباراته الأساسية ، طور لويس مورنو لأندريه وكريستين ثلاث استراتيجيات للتخطيط المالي وتحسين الضرائب للسنوات القادمة من التقاعد والتقاعد المبكر.
Ces stratégies sont basées sur trois paramètres communs : un rendement net de 4 % par année sur les actifs en épargne-retraite, un taux d’inflation moyen de 2,1 % par année, ainsi qu’une espérance de vie jusqu’à 95 أعوام.
أول استراتيجية مقترحة؟ “للحفاظ على أسلوب حياتهم بحوالي 90 ألف دولار سنويًا في التقاعد المبكر ، يمكن لأندريه وكريستين البدء بالاستفادة من حساب التوفير المعفي من الضرائب (TFSA) للسنتين الأولين من التقاعد ، قبل الإنفاق بعد ذلك في خطط مدخرات التقاعد المسجلة (RRSPs) يقترح لويس مورنو.
ومع ذلك ، يشير إلى أن “هذه الاستراتيجية ستشمل بيع الثلاثي قبل عيد ميلادهم السادس والسبعين ، وهو في عامهم العشرين من التقاعد ، لأن أصول مدخراتهم التقاعدية القائمة بذاتها ستكون قد استنفدت بحلول ذلك الوقت.”
الاستراتيجية الثانية للنظر فيها؟ “إذا رغب أندريه وكريستين في الاحتفاظ بثلاثيهم حتى وقت لاحق في الحياة ، مع تجنب نقص الأموال قبل وفاتهم ، تشير تقديرات التخطيط المالي إلى أنه يجب أن يكونوا مستعدين لتقليل نمط حياتهم إلى حوالي 78000 دولار سنويًا من بداية تقاعدهم كما يقول لويس مورنو.
“مرة أخرى ، سيتم استخدام TFSAs كمصدر للدخل في التقاعد المبكر في سن 55 ، قبل أن يتولى RRSPs بعد ذلك. »
أخيرًا ، كإستراتيجية مالية ثالثة لأندريه وكريستين ، يقترح لويس مورنو أن يفكروا في تأجيل خطة تقاعدهم من العمل لبضع سنوات إذا كانوا يرغبون في الحفاظ على نمط حياتهم الحالي أثناء تقاعدهم ، ودون الاضطرار إلى بيع السكن الثلاثي الخاص بهم لتجنب النقص. من الأموال في سن الشيخوخة.
قال لويس مورنو: “على سبيل المثال ، من خلال تأجيل تقاعدهما لمدة عامين فقط ، من 55 إلى 57 ، يمكن لأندريه وكريستين تأجيل حاجتهما المالية لبيع التريبلكس من 75 إلى 90”.
هل تخطط لمشروع يتطلب استخدامًا حكيمًا لأموالك؟ هل لديك مشاكل مالية؟
