انتشر استخدام ائتمان “اشتر الآن وادفع لاحقًا” خلال موسم العطلات في الولايات المتحدة. لكن بعض الذين استفادوا من هذه الأنواع من الخدمات سهلة الاستخدام للغاية قد يجدون الآن صعوبة في سداد المدفوعات أو إدارة العوائد.
إليك ما تحتاج إلى معرفته إذا وجدت نفسك في موقف صعب.
تُعرف هذه الخدمات أيضًا باسم “الدفع الرباعي” لأن المقترضين غالبًا ما يسددون القرض على أربعة أقساط على مدار عدة أسابيع ، تقدمها شركات مثل Afterpay و Affirm و Klarna و PayPal و Zip. استخدم أكثر من ربع الأمريكيين هذا الخيار للدفع مقابل سلع مثل الملابس أو الأجهزة الإلكترونية ، وجدت مجلة Consumer Reports في استطلاع أجري في الصيف الماضي ، ارتفاعًا من 18٪ في وقت سابق من العام.
لقد حققت هذه الخدمات ، التي يتم تنظيمها بشكل خفيف ، نجاحًا كبيرًا لأنه يمكن للمستهلكين الحصول بسرعة على قرض في نقطة البيع ، بعد فحص ائتماني سريع. وبالتالي ، قد يتأهل الأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على بطاقة ائتمان تقليدية. لا يدفع المقترضون عمومًا أي فائدة أو رسوم إذا قاموا بالسداد في الوقت المحدد.
وعلى عكس الخطط القديمة ، حيث دفع العملاء المبلغ بالكامل قبل استلام عنصر ما ، فإن العملاء الذين يدفعون لاحقًا يتلقون بضائعهم على الفور. وفقًا لتقارير المستهلك ، يقول معظم الأشخاص الذين استخدموا هذه الخدمات إنهم راضون.
بعض الأمريكيين ، الذين تضرروا بشدة من التضخم ، يستخدمون هذه الخدمات لدفع ثمن البقالة وغيرها من الضروريات. قد يواجه المقترضون صعوبة في إدارة قروض متعددة ، وفقًا لتقارير المستهلك ، وقال أكثر من ربع الأشخاص الذين استخدموا قرض السداد المؤجل إنهم واجهوا مشكلة واحدة على الأقل ، مثل زيادة الرسوم أو صعوبة الحصول على السداد.
قال مكتب حماية المستهلك المالي في تقرير حديث إن المدفوعات المتأخرة أو الفائتة يمكن أن تؤدي إلى رسوم إضافية تبلغ حوالي 7 دولارات أمريكية لكل دفعة على متوسط قرض يبلغ 135 دولارًا أمريكيًا. ونظرًا لأن معظم الخدمات تفرض تلقائيًا رسومًا على بطاقة الخصم الخاصة بك للمدفوعات ، فقد يفرض عليك المصرف الذي تتعامل معه رسوم سحب على المكشوف إذا كان رصيدك منخفضًا جدًا عند سحب الدفعة.
قال إد ميرزوينسكي ، المدير الأول لبرنامج المستهلك الفيدرالي في US PIRG ، وهي مجموعة للدفاع عن المستهلك: “العيوب تفوق الإيجابيات”.
دافع بيني لي ، الرئيس التنفيذي لجمعية التكنولوجيا المالية ، وهي مجموعة ضغط تمثل شركات التكنولوجيا المالية بما في ذلك العديد من مزودي خدمة الدفع المؤجل ، عن الخدمات في رسالة بريد إلكتروني ، قائلة إنها توفر المرونة للعملاء الذين يمكنهم دمج مشترياتهم في دورات ميزانيتهم.
وأضافت: “إن استخدام منتج” اشتر الآن ، وادفع لاحقًا “أمر سلس ، حيث يرى المستهلكون المبلغ المحدد لمدفوعاتهم وجدول الدفع وأي رسوم قد يتحملونها. الرسوم على الإطلاق. (Affirm و PayPal من بين المقرضين الذين لا يفرضون رسومًا متأخرة.)
لكن مكتب حماية المستهلك المالي حذر المستهلكين من مخاطر “تكديس” القروض ، أي الحصول على قروض متعددة في نفس الوقت. وقالت المنظمة “لأنه من الممكن إجراء عمليات شراء متعددة” شراء الآن ، وادفع لاحقًا “في وقت قصير من خلال خدمات أو تجار مختلفين ، فمن السهل أن ينتهي بك الأمر إلى ديون أكثر مما هو متوقع أو ممكن.
هذا يمكن أن يضع بعض المقترضين في صعوبة. في عام 2021 ، حصل 3.8٪ من المقترضين الذين شملهم الاستطلاع الذي أجراه مكتب الحماية المالية للمستهلك في دراسة عن خمسة من مقدمي خدمات الدفع المؤجل على قرض “تم تحصيله” كديون معدومة ، مقارنة بـ 2. 9٪ في عام 2020 ، واستمر الاتجاه التصاعدي في النصف الأول من عام 2022.
وقد أدى ذلك إلى قيام دعاة حماية المستهلكين بالدعوة إلى تنظيم القروض لأجل بنفس طريقة تنظيم بطاقات الائتمان التقليدية ، مع الإفصاحات والحماية القياسية ، مثل الحق في الامتناع عن الدفع مؤقتًا أثناء دراسة الرسوم المتنازع عليها. وقالت راشيل جيتلمان ، كبيرة مسؤولي الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين في أمريكا: “هذا غير موجود مع قروض” اشتر الآن ، وادفع لاحقًا “.
الطريقة التي تعامل بها مكاتب الائتمان الرئيسية قروض السداد المؤجل هي مصدر قلق كبير. قال جيتلمان: “هذه ليست منتجات تنمية ائتمانية”. قد يتغير ذلك ، لكن معظم الشركات لا تُبلغ بانتظام عن مدفوعات الأجل لوكالات تقارير الائتمان الرئيسية – Experian و Equifax و TransUnion. وعندما يفعلون ذلك ، لا تستخدم الوكالات جميع البيانات بالتساوي ، وغالبًا لا تدرجها في تقارير الائتمان التقليدية.
لكن قروض السداد المؤجل يمكن أن تضر بائتمانك إذا لم تدفع. يمكن للمقرضين إرسال الحساب إلى وكالة تحصيل ، والتي يمكن أن تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك وتضر بتصنيفك الائتماني.
في الصيف الماضي ، أفاد مكتب حماية المستهلك المالي عن معاملة “غير متسقة” لقروض السداد المؤجل من قبل وكالات الإبلاغ عن الائتمان وأوصى باتباع نهج موحد.
فيما يلي بعض الأسئلة والأجوبة حول القروض لأجل:
حدد لنفسك قرضًا واحدًا أو قرضين في المرة الواحدة. وجدت تقارير المستهلك أن الأشخاص الذين يدينون بأربعة قروض أو أكثر في وقت واحد كانوا أكثر عرضة بمقدار الضعف للتخلف عن السداد مثل أولئك الذين لديهم قروض أقل. المدفوعات مستحقة بشكل عام كل أسبوعين. يوصي Chuck Bell ، مدير برامج المناصرة في Consumer Reports ، بأنه إذا كان لديك قروض متعددة ، فاكتب التواريخ في دفتر ملاحظات أو أنشئ جدول بيانات.
يطلب بعض المقرضين الذين يدفعون لاحقًا مدفوعات تلقائية من بطاقة الخصم أو حسابك المصرفي. لتجنب الرسوم المتأخرة ، تحقق من حسابك في تاريخ الاستحقاق الأول ، كما يقول ، للتأكد من أن ميزة الدفع التلقائي تعمل وأن الأموال متوفرة. (في بعض الأحيان تنتهي صلاحية البطاقات ، كما يقول ، أو يقوم المستخدمون بإدخال أرقام حسابات بشكل غير صحيح).
تجنب سداد القرض ببطاقة ائتمان ، كما يقول. أنت تخاطر بدفع فائدة على الشراء إذا كان لديك رصيد في بطاقتك.
قال Gittleman إذا كنت قلقًا بشأن فقدان دفعة ، فعليك بالتأكيد الاتصال بالمقرض الخاص بك. قد تتمكن من تأجيل دفعة ، خاصةً الأولى. ومع ذلك ، قد يحد بعض المقرضين من عدد المرات التي يمكنك فيها تأجيل السداد. يجب أن تكون قادرًا على العثور على التفاصيل في “الشروط والأحكام” الخاصة بالمقرض على موقعه على الويب أو في “الأسئلة الشائعة” الخاصة به.
تحيل معظم خدمات الدفع المؤجل العملاء إلى التاجر أولاً للتعامل مع المرتجعات. إذا رفض التاجر قبول الإرجاع ، يقوم العميل بالاتصال بالمقرض – عبر الإنترنت غالبًا – لتقديم نزاع. تختلف السياسات من مُقرض إلى آخر ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالية. يقوم بعض المقرضين بتعليق المدفوعات مؤقتًا ، بينما قد يطلب آخرون سداد قرض التقسيط على النحو المتفق عليه ، حتى يتم الانتهاء من التحقيق. سوف تجد سياسات الإرجاع على مواقع المقرضين.
