تريد أم وابنتيها التوأم من ذوي الإعاقات الذهنية مغادرة شقتهم لتنعم براحة البال أخيرًا.
سيلين * ، 51 سنة ، أم عزباء. إذا كانت ابنتها الكبرى تطير بمفردها بالفعل ، فلن يترك التوأم البالغان من العمر 18 عامًا والمصابين بإعاقات ذهنية خفيفة عش العائلة في أي وقت قريبًا.
كتبت سيلين: “أبحث عن منزل لثلاثة منا”. نريد راحة البال والتوقف عن المعاناة من حماسة الملاك مع زيادة الإيجارات واستعادة المساكن. »
بناتها طالبات بدوام كامل في مركز حيث لديهن خطة انتقال من المدرسة إلى العمل (TEVA). إنهم يعملون في وظائف يومين في الأسبوع ، لكنهم لا يحصلون على أجر. تحدد مهنتهم المدرسية صعوبة ، ولن ينجحوا في الحصول على دبلوم الدراسات المهنية (DEP). وبالتالي ، تتوقع سيلين أن تبقى بناتها بجانبها لعدة سنوات.
من جانبها ، سيلين تعمل في الخدمة العامة. لديها دخل سنوي قدره 40،000 دولار وصندوق معاشات التقاعد RREGOP المحدد. في سن 61 ، ستكون قد تراكمت لديها 26 عامًا من الخدمة. في هذا العمر تخطط للتقاعد.
قبل أن تتقاعد من سوق العمل ، تريد شراء عقار تتراوح تكلفته بين 250 ألف دولار و 300 ألف دولار. وهي تقول إنها ليست مسكنًا أو منزلًا متنقلًا.
يكلفه إيجاره حاليًا 1000 دولار شهريًا. تقدر تكلفة المعيشة الشهرية بـ 2200 دولار ، بما في ذلك دفع سيارة بقيمة 450 دولارًا ، بما في ذلك التأمين.
سيلين ، 51
الراتب السنوي: 40،000 دولارًا أمريكيًا لصندوق المعاشات التقاعدية المقدر لبرنامج QPP في سن 65: 9،215 دولارًا أمريكيًا RRSP: 10،000 دولار أمريكي TFSA: 55،000 دولار أمريكي استثمارات غير مسجلة: 25000 دولار أمريكي (الطفل 1): 15000 دولار أمريكي بالإضافة إلى منح RDSP (الطفل 2): 15000 دولار أمريكي بالإضافة إلى المنح
قبل الدخول في صلب الموضوع ، يهنئ بيير رافائيل كومو ، كبير مستشاري التخطيط المالي في Laurentian Bank Securities ، سيلين على وضعها المالي الجيد ، مع صندوق طوارئ وبدون ديون. انه خبر سار.
ويشير إلى أن التقاعد في سن 61 لن يمثل مشكلة بالنسبة لها ، لأن لديها صندوق تقاعد يمنحها حوالي 52 ٪ من متوسط دخلها في أفضل خمس سنوات لها. لزيادة مدخراته إلى الحد الأقصى ، ينصحه المتخصص بأخذ بعض استثماراته غير المسجلة ووضعها في حساب TFSA. سوف تتجنب دفع الضرائب على دخلها الاستثماري. سيكون المبلغ الإجمالي 88000 دولار في عام 2023.
“يمكنها الاحتفاظ بحوالي 10000 دولار في حساب توفير عالي الفائدة. »
يقترح بيير-رافائيل كومو أيضًا أن يستشير موقع مكتشف المزايا التابع لخدمة كندا Service Canada كل عام ، والذي سيسمح له بالعثور على البرامج الفيدرالية والإقليمية التي يمكن أن تساعده.
يقول: “عندما تكون بناته في القوى العاملة ، سيكونون مؤهلين للحصول على ميزة ضريبة دخل العمل”. يوجد حتى ملحق خاص للأشخاص ذوي الإعاقة. »
سيتعين على سيلين أيضًا التفكير في وصية تأخذ في الاعتبار الاحتياجات المحددة للتوائم ، مثل وصية الثقة لإدارة RDSPs والميراث ، على سبيل المثال. “من الضروري تجنب تخفيض استحقاقات الدولة نتيجة للإرث. »
الآن الأخبار السيئة: في سوق العقارات اليوم ، من المستحيل العثور على منزل لأسرة واحدة بحالة جيدة في منطقة مونتريال مقابل مبلغ يتراوح بين 250 ألف دولار و 300 ألف دولار.
ماذا لو تمكنت سيلين من العثور على شقة صغيرة من ثلاث غرف نوم ، تقع في الضواحي ، بالقرب من خدمات التوأم ، بسعر 275000 دولار؟
يقول بيير رافائيل كومو: “الدفعة الأولى ليست مشكلة”. لديها مدخرات. يمكنك حتى اللحاق بمساهمات RRSP الخاصة بك من خلال استثماراتك غير المسجلة واستخدام خطة مشتري المنازل (HBP) بعد 90 يومًا من شراء RRSPs. يمكنها الاستفادة من التوفير الضريبي والبرامج الاجتماعية الإضافية. ستكون هذه استراتيجية رائعة حقًا. »
لكن سيلين ستفشل في الاختبار …
قام بيير رافاييل كومو بعمل سيناريوهات مختلفة. مع دفعة أولى بنسبة 10 ٪ (27500 دولار) ، سيتعين على سيلين دفع رهن عقاري شهري قدره 1،468 دولارًا شهريًا ، بما في ذلك أقساط مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية (CMHC). يعتمد هذا المبلغ على معدل فائدة يبلغ 4.89٪ ثابت على مدى 5 سنوات. ولكن مع اختبار الإجهاد الشهير ، يجب أن تتأهل سيلين بنسبة 6.89٪ ، أو معدل الفائدة الحالي البالغ 4.89٪ 2 نقطة مئوية.
يجتاز جميع المقرضين اختبار الإجهاد للمقترضين الجدد. نريد أن نتأكد من قدرتها على سداد مدفوعاتها الشهرية حتى إذا ارتفعت أسعار الفائدة مرة أخرى.
ولا يزال هناك اختبار آخر ، كما يتابع بيير رافائيل كومو ، لنسبة إطفاء الدين الإجمالي (ABD).
“من خلال أخذ المبلغ الإجمالي للنفقات المتعلقة بالإسكان (مدفوعات الرهن العقاري ، وضرائب البلدية والمدارس ، وتكاليف الكهرباء والتدفئة ، و 50٪ من رسوم الوحدات السكنية) التي أقسمها على إجمالي دخل سيلين × 100 ، فإن النسبة مرتفعة للغاية. لقد وصلت إلى 61٪ ، ويجب ألا تتجاوز 39٪ ”، حسب قوله.
أعاد بيير-رافائيل كومو العمليات الحسابية بدفع 20٪ دفعة أولى (55000 دولار) ، مما يتجنب CMHC. ومع ذلك ، فشلت سيلين مرة أخرى. ABD هو 54٪ ، حسب حساب الخبير.
لشراء الشقة ، سيحتاج إلى دخل لا يقل عن 68000 دولار في السنة.
يقول: “يجب أن يكون الرهن العقاري ثلاثة إلى أربعة أضعاف الدخل السنوي لمن يدفعه”.
نظرًا لأن مشكلة سيلين الرئيسية هي راتبها ، فقد تفكر في الانتقال الوظيفي والحصول على راتب أعلى. وبالتالي سيكون لديها فرصة أفضل لاجتياز الاختبارات للحصول على التمويل. يتذكر بيير رافائيل كومو: “هناك نقص في الموظفين في كل مكان في الخدمة العامة. سيتبعها صندوق معاشاتها التقاعدية. وبما أن دخل المعاش التقاعدي يستند إلى متوسط أفضل خمس سنوات ، فستحصل على معاش تقاعدي أفضل كمكافأة. »
يمكنها أيضًا شراء دوبلكس مع فرد آخر من العائلة. أو ابحث عن شقة مع مالك أكثر ودية أثناء الانتظار لترى ما ستفعله بناته في السنوات القليلة المقبلة. يبدو أن مشكلتهم هي العلاقة مع المالك أكثر من العيش في شقة. سيكون شراء شقة أكثر تكلفة بكثير من أسوأ زيادة في الإيجار. »
في السوق الحالية وبعد 10 سنوات من التقاعد ، توصل الخبير إلى استنتاج مفاده أن هذا ليس الوقت المناسب للقيام بمشروع يتطلب كل مدخراته تقريبًا. يقول: “لمجرد أنك مالك لا تشتري راحة البال”. هناك دائمًا إصلاحات يجب إجراؤها وصيانتها. »
هل تخطط لمشروع يتطلب استخدامًا حكيمًا لأموالك؟ هل لديك مشاكل مالية؟
