يقول الأستاذ المساعد في قسم الشؤون المالية في HEC Montreal Amir Barnea ، إن البنوك الكندية الكبرى تسيء استخدام سلطاتها حاليًا.
“أتفهم أن السعر المعروض كان منخفضًا عندما كانت أسعار الفائدة في الحضيض ، ولكن الآن بعد أن ارتفعت ، ليس من الواضح لماذا لا يقدمون المزيد في حسابات التوفير ،” يقول- هو.
أدت سبع زيادات متتالية في أسعار الفائدة من قبل بنك كندا في عام 2022 إلى رفع سعر الفائدة الرئيسي إلى 4.25٪. وحذت البنوك الكندية الكبرى حذوها وأصبح سعر الفائدة الأساسي الآن عند 6.45٪. كانت 2.45٪ في بداية العام الماضي.
إذا كان لديك حساب خط رهن عقاري في أحد البنوك الكبرى ، فمن المحتمل أن يقترب السعر الذي يتم تحصيله من علامة 7٪ بعد تتبع زيادات معدل العام الماضي.
يقول أمير برنيع: “الآن بعد أن ارتفعت معدلات الفائدة كثيرًا ، أصبح من الرخيص حقًا أن تدفع البنوك 1.4٪ إلى 1.8٪ فقط في حسابات التوفير”. ويضيف: “في بعض الأنواع الأخرى من الحسابات (RRSP ، TFSA ، إلخ) ، يمكن أن تكون صفراً”.
في حسابات الاستثمار ، يشير كبير مسؤولي الاستثمار ومدير المحفظة Alain Chung من شركة Montreal Claret إلى أنه يتم عرض صفر فعليًا.
يعتقد خبير الاستثمار: “أعتقد أن هذا سيجبرنا على تنفيذ الصفقات وتوليد عمولات أو رسوم إدارية”.
مع استمرار التضخم عند 6٪ ، فإن هذا غير مقبول ، كما يقول الأستاذ بارنيا.
وهو يعتقد أن النسبة المعقولة والمقبولة في حسابات التوفير ستكون 3-4٪.
في رويال بنك – أكبر مؤسسة مصرفية في البلاد – يقدم حساب التوفير عالي الفائدة 1.4٪.
على سبيل المقارنة ، في Desjardins – وهو ليس بنكًا ، ولكنه مع ذلك مؤسسة مالية كبيرة في كيبيك – تتراوح الأسعار المعروضة في حسابات التوفير من 0.05٪ إلى 1.60٪ ، اعتمادًا على المنتج.
إنها ثابتة إلى حد ما في الوقت المناسب ، ولكن يتم تقديم العروض الترويجية أحيانًا على الودائع الجديدة. حاليًا ، يمكن لحاملي حساب التوفير TFSA أو RRSP الاستفادة من معدل ترويجي قدره 4.25٪ لفترة محدودة.
في Royal ، يُقدم حاليًا أيضًا معدل 4.5 ٪ ، ولكن لمدة ثلاثة أشهر فقط عند فتح حسابات جديدة.
يقر أمير برنيع بأن هناك ترقيات ، لكنها دائمًا ما تكون قصيرة المدى. لمدة شهرين أو ثلاثة أشهر ، يمكنك الحصول على 4٪. لكن بعد بضعة أشهر ، انتهى الأمر. هناك دائما عروض على مواقع البنوك. وقال إن شهادات الاستثمار المضمونة تقدم بالطبع نسبة أعلى ، لكن المعدل يجب أن يظل أعلى بالنسبة للمال في حسابات التوفير.
المشكلة هي أنه “لا توجد منافسة” ، كما يصر السيد بارنيا. الأسعار التي تقدمها البنوك الكبرى تتحرك دائمًا معًا. من الواضح أن هناك شيئًا غريبًا في هذا السوق. علينا التحقيق في هذا. إنه حقًا سوق ضعيف. »
تشير المتحدثة باسم ديجاردان ، فاليري لاماري ، إلى أن حسابات التوفير تهدف أساسًا إلى ادخار الأموال لمشروع قصير الأجل أو تجميعها ثم دفع مبلغ في خطة RRSP ، على سبيل المثال.
“لذلك إذا كنت تريد مقارنة المنتجات بنفس المصطلح ، فإن الفرق بين الأسعار يكون أقل أهمية” ، كما تشير. على سبيل المثال ، بالنسبة للادخار لأجل والرهن العقاري بسعر ثابت لنفس المدة ، في 16 يناير ، يكون المعدل 4٪ لمدخرات 5 سنوات ، في حين أن المعدل هو 5.69٪ للرهن العقاري لمدة 5 سنوات بمعدل ثابت. »
في البنك الوطني ، يشير المتحدث الرسمي إلى أن هيكل سعر الفائدة لحسابات التوفير يتأثر بمجموعة من المعايير بما في ذلك التكاليف المرتبطة بالبنية التحتية وإدارة المنتجات أو تكرار الأموال ، أي الحركة (التدفقات الداخلة والخارجة) المتوخاة من المبالغ المودعة.
يشار في BMO إلى أن “العديد من العوامل” تؤخذ في الاعتبار عند تحديد أسعار منتجات الادخار مثل أسعار الفائدة لآفاق زمنية مختلفة ، وأنواع مختلفة من المخاطر ، وتطلعات النمو ، ومنتجات التمايز ، إلخ.
تضيف الإدارة أن حسابات التوفير وحسابات هامش حقوق الملكية ، على سبيل المثال ، هي منتجات “مختلفة تمامًا”. “أحدهما مخصص للمدخرات والآخر منتج إقراض. في هذا السياق ، يخضع هذان المنتجان لاعتبارات مختلفة جدًا عند تحديد الأسعار. »
يشير رويال بنك إلى أنه عند النظر في التغييرات التي تطرأ على سعر الفائدة الرئيسي ومعدلات الفائدة على الودائع والقروض العقارية ، فإنه يأخذ في الاعتبار عدة عوامل ، بما في ذلك البيئة التنافسية ، والتعرض للمخاطر ، ومسؤوليته تجاه العملاء والمساهمين ، فضلاً عن تكلفة الأموال و تكاليف الامتثال التنظيمي.
يتابع قائلاً: “يتطلب الأمر مكتب منافسة قويًا”. لا توجد إرادة حقيقية لمحاولة تغيير الوضع. نفس الشيء مع السياسيين. »
يلاحظ الأستاذ أن البنوك الكندية الكبرى التي لها وجود في الولايات المتحدة تقدم أسعارًا للحسابات المعادلة التي تكون في بعض الأحيان أعلى بثلاث أو أربع مرات من كندا. “هذا فقط بسبب المنافسة. هذا دليل على قلة المنافسة في السوق الكندية. هناك المزيد من المنافسة في الولايات المتحدة. تحاول البنوك الكندية جذب العملاء إلى السوق الأمريكية ، وإحدى طرق القيام بذلك هي تقديم فائدة أعلى ، كما يقول.
يشير أمير بارنيا في عرضه إلى أن مكتب المنافسة الكندي يجب أن يحلل بعناية الاستحواذ المقترح على HSBC Canada من قبل Royal Bank. هل من المعقول أن يشتري بنك كندي كبير بنكًا آخر في الدولة؟ لا أجد ذلك معقولاً “.
يقول الأستاذ أيضًا إنه يرى وضعًا مشابهًا لأسعار بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة وكندا. هناك فجوة كبيرة. تقدم البنوك الكندية الموجودة في السوق الأمريكية سعر فائدة أقل في الولايات المتحدة مقارنة بكندا. لماذا ا ؟ يقول: “بسبب المنافسة”.
