الأمر بسيط للغاية: البنوك تخدع عملائها. الحجة التي كثيرا ما تستشهد بها البنوك هي عدم اليقين بشأن التدفقات في حسابات التوفير (تدفقات الأموال الداخلة والخارجة). ولكن هذه حجة زائفة ، يعلم الجميع في هذا المجال أن جميع البنوك تضع أي تدفق نقدي يومي فائض في بنك كندا مقابل عائد بالسعر الأساسي (المصطلحات: الودائع الليلية). علاوة على ذلك ، يضع العملاء المؤسسيون الكبار بسهولة مئات الملايين من الملايين كل يوم مع البنوك الكندية الكبرى بمعدل قريب من سعر بنك كندا. يقوم المدخر بإيداع أمواله في أحد البنوك (بنسبة 0.5 أو 1٪) وفي نفس اليوم الذي يستدير فيه هذا البنك ، يضع هذه الأموال في بنك كندا ويتلقى 4.25٪. ربح واضح ونظيف وغير نزيه.

مقالتك كانت ممتعة جدا لقد استمتعت بالمقارنة التي أجراها البنك لإثبات صدقه ، ويبدو لي أنها معيبة. وبالفعل ، فإن قسط الفائدة لمدة 5 سنوات على قرض المنزل المضمون هو 56٪ فقط مقارنة بنسبة 3٪ المدفوعة لـ GIC لمدة 5 سنوات. لقد أجريت مقارنة بنفسي ، لكنني لم أختر نفس المنتجات. يمكنك أن تتخيل أنني لم أصل إلى نفس النتيجة. أنا شخصياً كنت قد اخترت حساب الفائدة المرتفع وخط الائتمان ، وبدا أنهما متشابهان بالنسبة لي. حتى في حالة عدم الرهن العقاري ، فإن خط الائتمان مضمون بحقوق الملكية. يبلغ حد الائتمان حاليًا 12.45٪ بينما يقل حساب الفائدة اليومية عن 1.75٪. كلاهما قابل للاسترداد و / أو قابل للاسترداد في أي وقت وبأسعار متغيرة. ماذا عن أسعار الفائدة 25٪ على بطاقات الائتمان حتى عندما كان سعر الفائدة الرئيسي 0.25٪؟ معدلات القروض الشخصية التي تزيد عن 13٪ ، بماذا تقارن؟ يستخدمون أحد المنتجات الوحيدة التي تجعلهم يبدون منطقيين. يمكنهم إبقاء أنفسهم محرجين قليلاً.

عندما أجلس في مكتب مدير البنك ويرغب في الحصول على المزيد من مدخراتي في منزله ، أجيب عليه بسؤال: ماذا تراه في ساحة الانتظار أمام الفرع؟ يجيب السيارات. نعم وكم يتم تمويله؟ أجاب أكثر من 90٪. صحيح ، وبأي نقود وبأي معدل يا سيدي؟ ودائعك وفائدة 7٪. حسناً ، وكم تقدمون لي مقابل إيداعاتي؟ أرى أين تريد أن تذهب.

هناك ما هو أكثر من مراقبة المنافسة. مع ستة بنوك رئيسية إذا قمنا بتضمين البنك الوطني ، فهناك عدد غير قليل منها ويجب أن تكون هناك منافسة طبيعية حقيقية دون الحاجة إلى إشراف. على أي حال ، بالنسبة للنقد قصير الأجل ، نجد في سوق الأوراق المالية أفضل العوائد ، مثل ETF المكون بدقة من ودائع بنكية قصيرة الأجل للغاية والتي تعطي عائدًا يقارب 5٪. ليست أكثر خطورة من أي إيداع يزيد عن 100000 دولار غير محمي بتأمين الودائع.

لدي حساب TFSA مع Desjardins أقوم بتمويله والاحتفاظ به “فقط في حالة”. أنا أمسكها … بأسنان صرير! على الرغم من أنها ليست عالية جدا. لقد قمت بتحويل معظمها إلى استثمار مضمون لمدة 18 شهرًا بنسبة 4.25٪ قبل بضعة أشهر. ربما يكون من “الطبيعي بعض الشيء” أن يكون معدل العائد أقل في هذا النوع من المنتجات ، لكنني ما زلت غاضبًا لرؤية ما يسمى بالتعاونية ، مثل جميع المؤسسات المصرفية الأخرى ، يسارع إلى اتباع البنك المركزي بسرعة يقطع السعر نقطة تقريبًا للنقطة أو بنسبة معادلة ، بينما عندما يرتفع ، لا نفعل ذلك كثيرًا وليس بالسرعة نفسها (بعد شهر ، إذا لم أكن مخطئًا ، خلال الزيادة الأخيرة). وهكذا ، إذا انخفض البنك المركزي بمقدار 50 نقطة ، فإن ديجاردان يحذو حذوه بشكل متناسب. إذا قام البنك المركزي برفع 50 نقطة لاحقًا ، فإن ديجاردان يرفع أسعار الفائدة بمقدار 10 ، لكنه يرفع معدلات الإقراض “بسخاء”. في غضون سنوات قليلة ، انتقل حساب TFSA الخاص بي من 2.5٪ إلى 0.1٪ ، وهو حاليًا 1.1٪. هذه الأيام ، هناك مكافأة مؤقتة على الإيداعات الجديدة ، لكننا نقول إنها مؤقتة. باختصار ، نعم ، أشعر بالخيانة.

في الواقع ، مثلك ، أعتقد أن البنوك وصناديق البوب ​​تسرق منا حاليًا. لذلك ، أقوم حاليًا بتحويل أموالي على نطاق واسع إلى Épargne Placements Québec لكل شيء لا يتطلب معاملة حالية. يدفع EPQ ما بين 3.75٪ و 4.25٪ ، اعتمادًا على الخطة المستخدمة ، للنقد المتاح في جميع الأوقات ، وما يصل إلى 6٪ لاستثمار لمدة 10 سنوات حيث يصبح النقد متاحًا بالكامل في تواريخ الذكرى السنوية للإيداع. أفضل بكثير من هذه البنوك.