عندما تكون عازبًا وتخطط للتقاعد ، عليك حقًا التأكد من أن لديك ما يكفي من المال لدعم نفسك ، لأنك لن تكون قادرًا على الحصول على يد المساعدة من الزوج في حالة حدوث خلل. من خلال التحكم الجيد في نفقاتك ومدخراتك ، من الممكن تحقيق ذلك ، وحتى راحة البال.
كانت السنوات القليلة الماضية صعبة على مانون * ، 62 عامًا ، وهي تريد التقاعد في أسرع وقت ممكن. عزباء بدون أطفال ، عملت كمحترفة في مركز موارد المهاجرين لمدة 25 عامًا. لديها مجموعة مسجلة من خطة مدخرات التقاعد (RRSP) ممولة جزئياً من قبل صاحب عملها. إذا كان ذلك ممكنًا ، فإنها تريد التقدم للحصول على معاش خطة التقاعد في كيبيك (QPP) فقط في سن 65. تعيش في الريف ويتم دفع أجر منزلها ، ولكن على المدى المتوسط ، يجب عليها استبدال خزان الصرف الصحي. ليس عليها ديون وسيارتها مدفوعة.
يقول مانون: “إذا لم أحسب هذه النفقات ، فإنني أقدر أنني بحاجة إلى حوالي 23000 دولار سنويًا لأشعر بالراحة”. هل تعتقد أنه من الواقعي أن أتقاعد الآن؟ وما هو المال الذي يجب أن أخذه أولاً لإعالة نفسي بعد التقاعد؟ »
مانون ، 62 عامًا
الدخل السنوي: 78000 دولار
خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP) – في الصناديق المشتركة: 114000 دولار
RRSP – في صندوق التضامن QFL: 175000 دولار
حساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA): 89000 دولار
شهادات الاستثمار المضمون: 96000 دولار
حساب التوفير: 50000 دولار
الحساب الجاري: 33000 دولار
البيت: مدفوع ثمنه 325 ألف دولار
بينما تتساءل مانون عن جدوى مشروع تقاعدها ، تود ليا سعادة ، المخططة المالية ونائبة الرئيس الإقليمي لإدارة الثروات ، في Professionals ‘Financial ، أن تهنئها أولاً.
“يعتقد الكثير من الناس أنهم سيكونون على ما يرام دون النظر حقًا إلى مشروعهم ،” تلاحظ. تأخذ مانون مسؤولياتها. وإذا كانت لديها مسؤوليات أقل من شخص لديه أطفال أو زوجة قد تكون في حاجة إليها ، فلا يمكنها الوثوق بأي شخص لمساعدتها في شؤونها المالية إذا ساءت الأمور. لذلك من المهم جدًا أن تتحقق من مشروعها. »
أول ما يلفت انتباه Léa Saadé هو أهمية المبالغ المالية الموجودة في الحسابات الجارية وحسابات التوفير. بصفته صندوقًا للطوارئ ، تنصحه بأن يكون لديه ما يعادل ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة. حتى لو سحبت 10000 دولار من حسابها الجاري لتنفيذ العمل في خزان الصرف الصحي في عام 2023 ، فسيظل لدى مانون الكثير من المال لاستثماره.
يقول المخطِط المالي: “من المحتمل أن تكون قيمة TFSA في Manon قد تجاوزت الحد الأقصى ، ولكن نظرًا لإضافة غرفة مساهمة جديدة كل عام ، فإنني أنصحها باستثمار الفائض في حساب TFSA الخاص بها”.
تمتلك Manon أيضًا 96000 دولار مستثمرة في GICs غير المسجلة. وتضيف: “ستستفيد من أخذ أكبر قدر ممكن منه كل عام واستثماره في حساب TFSA الخاص بها”.
أحد مفاتيح ضمان حصولك على ما يكفي من المال لتلبية جميع احتياجات التقاعد الخاصة بك هو تقييم احتياجاتك بشكل صحيح. مانون لديها نفقات قليلة في الوقت الحالي ، حيث يتم دفع ثمن منزلها. لكن ليا سعده تضع في اعتبارها أن هذا يمكن أن يستدعي التغيير.
وتقول: “على سبيل المثال ، قد تقرر مانون بيع منزلها لشراء مسكن أصغر”. أو قد تحتاج إلى دفع إيجار شهري في دار لرعاية المسنين. ستحتاج دائمًا إلى العيش في مكان ما ، لذلك لم أضع قيمة منزلها في الاعتبار في إسقاط التقاعد. ستتمكن بعد ذلك من استخدام هذه الأموال للعيش في مسكن جديد. »
كما يجب النظر في السيارة لأن مانون يعيش بمفرده في الريف. يقول المخطط المالي: “إنها بحاجة إلى سيارة في حالة جيدة ، لذلك أخذت في الاعتبار أنها ستشتري واحدة جديدة بسعر 35000 دولار كل خمس سنوات”.
ووجدت أيضًا أن 23000 دولار هي تكلفة معيشية منخفضة جدًا ، لذلك من المؤكد أنها رفعتها إلى 29000 دولار.
في حين أن ملف مستثمر مانون يبدو حذرًا إلى حد ما ، استخدمت ليا سعده تكوين محفظة مكونة من 75٪ من السندات و 25٪ من الأسهم لإجراء حساباتها. وفقًا لمعايير معهد كيبيك للتخطيط المالي ، فإن العائد المتوقع هو 2.7٪ والتضخم 2.1٪.
واعتبرت المخطِّطة المالية أيضًا أنها قد زادت من برنامج QPP الخاص بها وأنها ستبدأ في تلقي معاشها التقاعدي في سن 65 عامًا.
نتيجة ؟ “لا داعي للقلق ويمكنها التقاعد الآن ،” تقول ليا سعد. بتكلفة معيشية سنوية تبلغ 29000 دولار ، سيكون لديها أموال كافية حتى سن 96 ، “كما تقول.
بالنسبة لسحب الأموال لتلبية احتياجات التقاعد ، نظرًا لأن معدل الضريبة الخاص بها سيكون منخفضًا بالفعل مع نمط الحياة هذا ، فإنها توصي بعدم لمس خطة RRSPs الخاصة بها حتى يتعين عليها القيام بذلك ، في سن 71. نصحته ببيع استثماراته غير المسجلة أولاً ، ثم حساب TFSA الخاص به.
يشدد المخطط المالي ، مع ذلك ، على أن التقاعد ليس مجرد مسألة أرقام. وتقول: “تحتاج مانون أيضًا إلى التفكير في الجانب النفسي”. في الوقت الحالي ، هي تعمل وترى الناس ولديها حياة نشطة. ولكن ما الذي ستفعله في التقاعد حتى تكون بصحة جيدة ولا تقضي أيامها بمفردها في المنزل؟ علماء النفس متخصصون في هذا النوع من الدعم المهم للغاية. »
أخيرًا ، لا يمكنها تجاهل مسألة الإرادة وولاية الحماية. توضح ليا سعده: “في حالة إعاقتها ، من المهم تعيين شخص في مستند قانوني يمكنه التصرف نيابة عنها. أيضا ، مانون ليس لديها أطفال أو زوج ، فمن الذي تريد توريث ممتلكاتها له؟ من الأفضل لها أن تلقي نظرة فاحصة على وضعها العام في شركة مخطط مالي. سيساعده ذلك على اتخاذ أفضل القرارات والحصول على قدر أكبر من راحة البال. »
هل تخطط لمشروع يتطلب استخدامًا حكيمًا لأموالك؟ هل لديك مشاكل مالية؟
