لا يوجد قانون يحمي المستهلكين الكنديين من الاحتيال في التحويلات البنكية، مثل تلك التي سممت حياة العشرات من العملاء التجاريين للبنك الوطني منذ الشهر الماضي. وفي المملكة المتحدة، قررت الهيئة المسؤولة عن المدفوعات المصرفية أن تطلب من البنوك سداد المبالغ المختلسة.
“لا يوجد قانون في كندا ينظم هذا”، يقول المحامي المصرفي مارك ليميو متأسفًا. ولا يوجد أيضًا قانون لحماية ضحايا الاحتيال عبر الإنترنت. »
فقط “اتفاقيات الحساب”، التي يبرمها المستهلكون للحصول على الخدمات المصرفية، هي التي تتقاسم المسؤوليات بين العميل والمؤسسة المالية عند حدوث مثل هذا الاحتيال. يقول مارك ليميو: “هذه ليست عقودًا يعرفها الناس حتى”.
تسرد هذه الاتفاقيات التزامات أمان الكمبيوتر الخاصة بالمستهلك.
“أنت وحدك المسؤول عن أي خسائر قد تتكبدها أثناء استخدام قناة الاتصال إذا كنت مهملاً في حماية اسم المستخدم وكلمة المرور وأي طريقة مصادقة”، ينص على ذلك الخدمات المصرفية للشركات التابعة للبنك الوطني.
ينص العقد أيضًا على أن “المعاملات التي يتم إجراؤها عن بُعد باستخدام معرفك على وجه الخصوص […] تعتبر من مسؤوليتك”.
باختصار، إذا اعتقدت البنوك أن العميل لم يقم بما هو ضروري لحماية الوصول إلى حسابه، فإنها لا تعتبر نفسها مسؤولة عن الخسائر التي تكبدتها.
المشكلة تكمن في قلب الجدل، في قضية موجة الاحتيال التي طالت العملاء التجاريين للبنك الوطني. ينفي جميع الضحايا الذين اتصلت بهم صحيفة La Presse ووسائل الإعلام الأخرى انتهاك القواعد الأمنية ولا يمكنهم تحديد الوقت الذي قد يكونون فيه قد تعرضوا للتصيد الاحتيالي.
من جهتها، تؤكد المؤسسة المالية أن نظامها الأمني لم يتعرض لأي فشل. وأكد أندريه باوتشر، رئيس أمن المعلومات، يوم الاثنين أن “هذا هو نتيجة الأشخاص الذين وقعوا ضحايا للتصيد الاحتيالي”. وهو الموقف الذي حافظ عليه البنك يوم الاربعاء.
في شركة Option consommateurs، يأسف المحامي ألكسندر بلورد للغموض الذي يسود في كندا عندما يتعلق الأمر بسداد تكاليف الاحتيال المصرفي.
“في العقود، يمكن للبنوك أن تفرض الكثير من الالتزامات الأمنية على عملائها ومستهلكيها: حماية أرقام التعريف الشخصية الخاصة بهم، وكلمات المرور الخاصة بهم، واستخدام شبكات آمنة، وعدم ترك أجهزتهم دون مراقبة”.
يعتقد زميله مارك ليميو أن النظام المصرفي الكندي يجب أن يكون مستعدًا بشكل أفضل لآفة الاحتيال في التحويلات البنكية المتزايدة. ويقول: “أعتقد أن القانون يجب أن يلزم البنوك بتحسين أنظمة التوثيق والكشف الخاصة بها”.
وقد شهد بعض أصحاب الحسابات التجارية لدى البنك الوطني ظهور دفعات من المعاملات في حساباتهم في ساعات متأخرة.
يعطي مارك ليميو مثال المملكة المتحدة. هناك، يجب على الهيئة التي تنظم المعاملات المصرفية الإلكترونية، منظم أنظمة الدفع (PSR)، أن تفرض اعتبارًا من عام 2024 السداد الإلزامي للضحايا في غضون خمسة أيام عمل. عالم أولا.
سيتم تقاسم العبء إلى النصف بين بنك المحتال الذي أصدر الأموال وبنك المحتال الذي استلمها.
“نتوقع أن تبدأ الصناعة على الفور في تنظيم نفسها لتلبية هذه المتطلبات الجديدة”، أوضحت PSR في وثيقة عرضت هذا التحول القادم، في يونيو الماضي.
الهدف على وجه الخصوص هو “زيادة حماية المستهلك بحيث يتم تعويض معظم ضحايا الاحتيال في التحويلات البنكية بسرعة وزيادة الثقة في نظام الدفع البريطاني”، كما كتبت PSR.
وفي سنغافورة وأستراليا، تميل السلطات نحو نظام تقاسم التكاليف بين البنك والمستهلك.
وفي المملكة المتحدة كما هي الحال في أماكن أخرى، يخشى منتقدو النهج الذي تنتهجه هذه السياسة من أن تؤدي سياستها القائمة على السداد الكامل من قِبَل البنوك إلى زيادة حالات الاحتيال، وهو ما من شأنه أن يقضي على أي حافز للحذر.
وهنا، تتحمل شركة Payments Canada مسؤولية تنسيق خدمات الدفع الإلكتروني السريع. وفي اتصال مع لابريس، تعتقد المنظمة أنه ليس من حقها التعليق على مثل هذا الحل.
“لا تحكم شركة Payments Canada التفاعلات بين المؤسسات المالية وعملائها؛ “ومع ذلك، فإننا نواصل الدعوة إلى الابتكار في مجال أمن الدفع ضمن النظام البيئي للمدفوعات لتزويد الكنديين بخيارات دفع مريحة وآمنة وفعالة”، كتبت مديرة الاتصالات فيكتوريا مكمولين، دون الإجابة على أسئلتنا.
ولم ترد جمعية المصرفيين الكنديين على أسئلتنا حول المبادرة البريطانية وتقاسم المسؤوليات في حالة الاحتيال في التحويلات البنكية.
“تؤكد البنوك رغبتها في حماية عملائها من الاحتيال المالي”، كما جاء في رسالة بالبريد الإلكتروني من ميلاني ريشر، المتحدثة باسم البنك. تقدر البنوك العلاقات طويلة الأمد مع عملائها وتعمل معهم لمنع الاحتيال. »
وتضيف أن “البنوك تحقق بدقة في الشكاوى المتعلقة بأعمال الاحتيال ويتم اعتبار جميع الحقائق ذات الصلة جزءًا من هذه العملية من أجل تحديد المسؤولية”.
لا يؤثر اختلاس البنوك على العملاء التجاريين فقط. في أعقاب مقالات عن الاحتيال من قبل الشركات التي تتعامل مع البنك الوطني، اتصل أحد عملاء الخدمات للأفراد بصحيفة لابريس بخصوص سرقة ما يقرب من 40 ألف دولار كان ضحيتها في أوائل سبتمبر.
يوضح ميشيل جاليبو، من جاتينو: “إنه حساب ذو حد ائتماني”. في 12 سبتمبر، أردت التحقق من المعاملة. كان من المفترض أن أحصل على 10000 دولار؛ لقد كنت سلبيًا بقيمة 30 ألف دولار! »
ومع ذلك، يؤكد البنك أن عملية الاحتيال لا علاقة لها بتلك التي أثرت على عملائه التجاريين.
ذهبت دفعتين بقيمة 19.902 دولارًا أمريكيًا لكل منهما إلى شركة تحويل الأموال في أوتاوا. يقول المتقاعد: “اتصلت على الفور بأمن البنك وقاموا بتجميد حسابي”.
وبعد مكالمة لابريس بشأنه يوم الأربعاء، تلقى ميشيل جاليبو سريعا اتصالا هاتفيا من النائب الأول للرئيس جينيفيف توربيد-بوتفين شخصيا. بعد خمسة أسابيع من الإبلاغ عن الاحتيال، أخبرته أنه سيتم استرداد أمواله بالكامل.
يقول: “أخبرتني أن حقيقة اتصالك بهم عجلت الأمور، لكن الأمر كان مسألة وقت، لأن البنك كان قد تعقب للتو الدفعتين”.
تمت الدفعة الأولى في 7 سبتمبر، ثم تمكنت دفعة ثانية بنفس المبلغ من الخروج من الحساب دون أن يقوم البنك بحظر المعاملة بعد أربعة أيام.
ووقعت عمليات الاحتيال قبل بدء موجة الاختلاسات التي تعرض لها العشرات من العملاء التجاريين للبنك الوطني، ابتداء من 14 سبتمبر/أيلول الماضي.
ومع ذلك، فإن قضيته لا علاقة لها بقضايا العملاء التجاريين الذين تصدروا عناوين الأخبار في الأيام الأخيرة، كما أكد النائب الأول لرئيس الاتصالات في Nationale، ديبي كورديرو. «هناك احتيال مع جميع أنواع العملاء، وهذا هو الحال في جميع البنوك. »
