مع ارتفاع أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل حاد في السنوات الأخيرة، يتساءل المزيد والمزيد من الناس عما إذا كان ينبغي عليهم تجنبها عن طريق سحب مدخراتهم لدفع ثمن منازلهم. هذه هي حالة جاسينث* وأندريه*.
جاسينث، 65 عامًا، وزوجها أندريه، 66 عامًا، متقاعدان ووقعا للتو في حب منزل جديد. إنهم يخططون لبيع ممتلكاتهم الحالية المدفوعة بالكامل والتي تبلغ قيمتها حوالي 600000 دولار ثم سحب 75000 دولار من حساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA) الذي يتم استثمار أمواله مثل جميع استثماراتهم بنسبة 60٪ في الدخل الثابت و 40٪ في الأسهم. وسيحصل الزوجان، اللذان ليس لديهما أطفال، على رهن عقاري بقيمة 75 ألف دولار. وبالتالي، سيكون لدى جاسينث وأندريه مبلغ 750 ألف دولار اللازم لشراء عقارهما الجديد. يقول جاسينث: “إننا نفكر في الحصول على قرض مدته 30 عامًا لإتاحة المجال للمناورة، ولكننا سنسدده خلال 10 سنوات إذا سارت الأمور على ما يرام”. نتساءل عما إذا كان هذا هو الحل الأكثر فائدة. »
في حين أن أسعار الفائدة الحالية للقروض العقارية الثابتة تتراوح بين 5.5% و6%، فإن الحصول على قرض عقاري يعد فكرة جيدة، كما يشير سيمون بريفونتين، المخطط المالي في شركة Lafond للخدمات المالية.
“مع محفظة تتكون من 40% من الأسهم و60% من الدخل الثابت، يمكننا أن نحسب أن العائد السنوي للزوجين يبلغ حوالي 3.5%، وهو أقل بكثير مما سيكلفهما “الرهن العقاري”، كما يوضح.
بالإضافة إلى ذلك، يشير إلى أنه سيتعين على الزوجين أن يدفعا لكاتب العدل، وهو ما يمثل مبلغا يقارب 1000 دولار، لأنه نظرا إلى أن قرضهما سيكون 75 ألف دولار فقط، فإن البنوك لن تعرض دفع جزء من هذه التكاليف.
لذا، بقرض بقيمة 75 ألف دولار، فإن الأقساط على مدار 30 عامًا ستكون ما يزيد قليلاً عن 450 دولارًا شهريًا، وإذا قام جاسينث وأندريه بسداد قرضهما خلال 10 سنوات، فسيتعين عليهما دفع ما يزيد قليلاً عن 800 دولار شهريًا. ولسداد رهنهم العقاري خلال 10 سنوات، سيتعين عليهم إضافة ما يقرب من 10000 دولار إلى تكلفة معيشتهم لنفس العدد من السنوات.
يقول سيمون بريفونتين: “من خلال اتباع معايير التنبؤ لمعهد كيبيك للتخطيط المالي، أعتقد أنه سيتعين عليهم العيش على ما يقرب من 71.500 دولار سنويًا حتى نهاية أيامهم”. ومع ذلك، خلال السنوات العشر الأولى بعد شراء المنزل، سيحتاجون إلى 75000 دولار، لذلك سيتعين عليهم التعويض إما عن طريق خفض نفقاتهم، أو عن طريق الغمس في حسابات TFSA الخاصة بهم، أو عن طريق سحب المزيد من الأموال من حساب مدخرات التقاعد المسجل في خطتهم ( RRSP)، الأمر الذي قد يؤدي بهم إلى دفع المزيد من الضرائب. هذا ليس مثاليا. »
الحل الأول الذي يراه المخطط المالي لجاسينث وأندريه هو عدم الذهاب للحصول على قرض عقاري وسحب مبلغ 150 ألف دولار الذي يحتاجان إليه من حسابات التمويل المؤقتة الخاصة بهما.
“وبالتالي، لن يكون لديهم أي فائدة للدفع، ولا رسوم كاتب عدل، أو عرض للشراء دون شروط الموافقة على الرهن العقاري، ولن يشهدوا زيادة في نمط حياتهم السنوي لأنهم لن يكون لديهم دفعة شهرية لمنزلهم الجديد،” كما يوضح. .
ومن ناحية أخرى، فإن سحب مبلغ 150 ألف دولار من الصندوق الاستئماني للضمان الاجتماعي يعني بقاء 11 ألف دولار فقط كصندوق للطوارئ.
يقول سيمون بريفونتين: “ربما لا يرغب الزوجان في الحصول على القليل جدًا، لأنه من الممكن دائمًا أن يحدث شيء ما في المنزل الجديد، مثل ضرورة إنجاز العمل في وقت أبكر من المتوقع، أو حتى وجود عيب خفي”. . ومن المؤكد أنهم لا يرغبون في الاعتماد على خطط الإنقاذ الإقليمية الخاصة بهم في حالة هذا النوع من الأحداث غير المتوقعة أيضًا. »
لذلك يقترح عليهم الحصول على حد ائتماني للرهن العقاري عند شراء المنزل. ويقول: “سيكلفهم الأمر القليل جدًا شهريًا إذا أبقوا المبلغ عند الصفر، ربما حوالي 10 دولارات، وقد يكون مجانيًا في بعض البنوك إذا قاموا بإيداع مبلغ معين في حساباتهم”.
وهكذا، يستطيع الزوجان تنفيذ مشروعهما دون الوقوع في الديون، مع راحة البال التي يضمنها ذلك.
ومع ذلك، يجب الأخذ في الاعتبار أن الزوجين ليس لديهما أطفال، وليس لديهما هدف ترك ميراث لأي شخص. ومع ذلك، إذا دفع Jacinthe وAndré نقدًا مقابل منزلهما، فسيجدان نفسيهما مضطرين للتخلي عن قيمة هذا العقار عند وفاتهما، والذي سيستمر في النمو.
“لتجنب هذا الوضع، يمكن للزوجين الحصول على قرض عقاري، ولكن ليس بهدف سداده في أسرع وقت ممكن”، يوضح سيمون بريفونتين. سيكون هدفهم هو الاستفادة خلال حياتهم من الأموال التي تم استثمارها في جدران منزلهم. لذا يمكنهم الحصول على رهن عقاري أكبر، على سبيل المثال 150 ألف دولار أو حتى 300 ألف دولار، لسداده بأبطأ ما يمكن والتمكن من زيادة نفقاتهم السنوية. »
لاتخاذ قرارهما، سيستفيد الزوجان من التفكير في أولوياتهما.
يقول سيمون بريفونتين: “أمام جاسينث وأندريه العديد من الخيارات وأنا أنصحهما بأخذ الوقت الكافي للجلوس مع مخطط مالي للنظر في وضعهما بالكامل وكيف يريدان أن يعيشا فترة تقاعدهما”. سيكون هذا هو قرارهم، لكنني أعتقد أنه سيكون من المثير للاهتمام أن نسير بشكل كامل في اتجاه واحد أو بالكامل في الاتجاه الآخر، بدلاً من محاولة التدخل عن طريق تحمل القليل من الديون والاندفاع لسداد القرض. »
