ويرى سيلفان* أن تقاعده القادم سيأتي مصحوبًا “بقدر معين من انعدام الأمن”. ولهذا السبب يريد أن يأخذ المشكلة إلى الوراء.
يخطط سيلفان البالغ من العمر 58 عامًا للتقاعد (وهو أمر مستحق بالطبع) في غضون خمس سنوات.
ويقول: “أدرك أنه بالنسبة لاستثماراتي، لم يعد أمامي ما بين 10 إلى 15 عامًا لتعويض نفسي إذا تراجعت”.
تكلفة المعيشة لا تطمئنه أيضًا. “إن ضرب التضخم بقوة يجعلني في حيرة من أمري بشأن قيمة كل دولار أدخره من أجل تقاعدي. »
وحتى تغيير وظيفته مؤخرًا، كان يستفيد من خطة التقاعد ذات المزايا المحددة. هذا القسط السنوي، غير المنسق مع الخطط العامة، سيصل إلى 1800 دولار شهريًا دون عقوبة اعتبارًا من سن 63 عامًا.
يعلق سيلفان قائلاً: “شعرت بأنني محظوظ للغاية، لكن الفائدة غير مفهرسة”. كم ستكون قيمة هذه الأموال خلال 15 عامًا؟ »
مع صاحب العمل الجديد، يتم تحديد خطة التقاعد المساهمة.
بنسبة 18% من راتبه البالغ 101000 دولار، يذهب إليه 18000 دولار كل عام. لديه حاليا حوالي 30،000 دولار هناك.
بالإضافة إلى ذلك، فهو يدفع 300 دولار من راتبه كل شهر إلى صندوق العمال، حيث جمع 8500 دولار.
يمتلك سيلفان 92000 دولار أمريكي من حسابات TFSAs، و106000 دولار أمريكي من خطط RRSP و23000 دولار أمريكي نقدًا.
شريكته كارول، البالغة من العمر 57 عامًا، تحصل على دخل قدره 40 ألف دولار. يساهم صاحب عملها في صندوق العمال الذي سيدفع لها 600 دولار شهريًا بدءًا من سن 65 عامًا.
ويخطط كلاهما للحصول على مزايا QPP وOld Age Security عند سن 65 عامًا.
ووفقاً لأحدث بياناتهما في برنامج QPP، ينبغي أن يحصل سيلفان وكارول على معاش تقاعدي قدره 1200 دولار و750 دولاراً شهرياً على التوالي عند سن 65 عاماً.
إنهم يعيشون في شقة تبلغ قيمتها حوالي 300 ألف دولار، مدفوعة بالكامل.
“أجد أنه من الصعب دائمًا على الأشخاص الذهاب إلى المخطط المالي والسؤال: ما هي ميزانية التقاعد الخاصة بك؟” يقول سيلفان: “تقوم بإعداد ميزانية، وفي نهاية اليوم يخبرك أنك لا تملك ما يكفي من المال أو أن لديك فائضًا، فتقوم بإعادة التكيف وإعادة التكيف مرة أخرى”.
“أود أن أفعل العكس، أو أن أكيف ميزانيتي وفقًا لما سأحصل عليه كمبلغ شهري عند التقاعد. »
ومن هنا يأتي سؤال تمهيدي: “ما هو المبلغ الذي يمكنني أن أتوقع الحصول عليه كمبلغ شهري إجمالي (صافي إن أمكن) في سن 63 عامًا؟ »
ثم سؤال ثانوي.
يعاني سيلفان من الربو منذ الطفولة. “أرى بالفعل أن سعة رئتي تظهر عليها علامات ضعف صغيرة، مما يجعلني أتساءل عن متوسط العمر المتوقع: ما هو العمر الذي يجب استخدامه في الحسابات؟ »
وأخيرًا سؤال أخير: “لقد قمت بالفعل بوضع مبلغ 10000 دولار في خطة RRSP الخاصة بشريكي. هل يجب علي الاستمرار على هذا النحو، نظرًا لأن راتبه أقل، وتعظيم هذه السيارة للحصول على تقسيم أفضل للدخل عند التقاعد؟ »
طرح المخطط مارتن دوبراس، رئيس ConFor Financiers، المشكلة بالمعنى الذي قصده سيلفان.
ويشير كنقطة انطلاق إلى ذلك قائلاً: “سوف نهدف إلى تحقيق قوة شرائية موحدة، أي صافي الدخل المرتبط بالتضخم”.
حتى أي عمر؟
بسبب إصابته بالربو، يتساءل سيلفان عن متوسط عمره المتوقع. كم شمعة سوف يطفئ؟
بالنسبة لرجل كيبيك البالغ من العمر 65 عامًا، كان عمره 19.6 عامًا في عام 2022، وهو ما يجعله يبلغ من العمر 85 عامًا تقريبًا.
يوضح مارتن دوبراس أن “متوسط العمر المتوقع يتوافق بشكل أساسي مع العمر الذي لا يزال فيه 50% من أعضاء مجموعة متجانسة (من نفس الجنس والعمر) على قيد الحياة”.
“إن الاعتماد ببساطة على متوسط العمر المتوقع باعتباره سن استنفاد رأس المال يعني بالتالي وضع خطة مالية لديها احتمال عدم الصمود بنسبة 50%”، في الحالة المؤسفة التي يكون فيها هذا الشخص جزءًا من مجموعة الناجين.
في معايير افتراض التوقعات لعام 2023، يوصي معهد التخطيط المالي (IQPF سابقًا) بدلاً من ذلك باستخدام الأفق النهائي للعمر الذي لا يوجد فيه سوى فرصة واحدة من كل أربعة (أو 25٪) للبقاء على قيد الحياة – 94 عامًا مقابل 58 عامًا. – رجل يبلغ من العمر 96 عامًا وامرأة تبلغ من العمر 57 عامًا، وفقًا لجداول IPF.
عندما يتعلق الأمر بالزوجين اللذين يتقاسمان معاشاتهما التقاعدية ومدخراتهما التقاعدية، نستخدم بدلاً من ذلك العمر الذي يظل فيه احتمال بنسبة 25% أن يكون أحد الزوجين لا يزال على قيد الحياة. هذا يعني 98 عامًا لزوجين في الخمسينيات من عمرهما.
بالنظر إلى حالة سيلفان الصحية، هل ينبغي لنا أن نطرح بضع سنوات من هذا الموعد النهائي؟
يجيب مارتن دوبراس: “لا تبدو حالة سيلفان خطيرة بما يكفي بالنسبة لي لتبرير فترة صرف أقصر”. وبعبارة أخرى، يبدو لي أن البقاء على قيد الحياة يمثل خطرًا ماليًا أكبر من الموت في وقت أبكر مما كان متوقعًا. »
باختصار، دعونا نتفاءل ونهدف إلى أبعد الحدود.
ولذلك يحتفظ مارتن دوبراس بقوة شرائية موحدة حتى عيد ميلاد سيلفان الثامن والتسعين، عندما يتم استنفاد الأصول.
ولا يزال يعتمد على معايير IPF، ويفترض عائدًا سنويًا صافيًا بنسبة 4٪ على الأصول ومعدل تضخم سنوي قدره 2.10٪. تذكر أن هذه المعدلات تنطبق طوال مدة التوقع، وليس فقط في هذه السنوات الصعبة.
ويفترض المخطط أيضًا أنه لتقليل العبء الضريبي، سيتقاسم كلا الزوجين دخلهما التقاعدي المؤهل – خطة التقاعد وسحب RRIF من سن 65 – بالإضافة إلى مزايا QPP.
ويفترض مارتن دوبراس في هذه الحسابات أن الأخير سيتأثر اعتبارا من سن 65 عاما، بناء على رغبة سيلفان وكارول.
يؤكد المخطط أن “الأحكام الجديدة لبرنامج QPP ستدخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2024، والتي من المحتمل أن يكون لها تأثير في تشجيع تأجيل المزايا بعد سن 65 عامًا”.
ومع اقترابك من سن 65 عامًا، قد يتم إجراء حسابات جديدة اعتمادًا على هذا الاحتمال.
ولكن في ظل الظروف الحالية، فإن “الأصول المحتفظ بها، والمساهمات المخطط لها من الآن وحتى التقاعد، والمعاشات السنوية من خطط التقاعد الخاصة والمعاشات الحكومية ستسمح للزوجين بالحفاظ على قوة شرائية قدرها 62.500 دولار طوال مدة التوقع”، كما أعلن. .
الدخل بعد الضرائب وفهرسته للتضخم، يحدد المخطط.
جيد. ولكن هل ستكون النفقات بنفس الحجم؟
لا يزال يتعين على سيلفان الخضوع للتمرين الذي يخشاه: تقدير ميزانية تقاعده.
إذا تجاوز هذا المبلغ 62500 دولار، فيمكن تحليل الاحتمالات الأخرى، بما في ذلك العمل لفترة أطول (بما في ذلك العمل بدوام جزئي أثناء التقاعد)، وتوفير المزيد من الآن وحتى التقاعد، وتحقيق الدخل من السكن الأساسي (الذي يتم تجاهله في هذه اللحظة)”، كما يقول مارتن دوبراس. .
ومن أجل الحد من الضربة الضريبية المستقبلية، هل ينبغي لسيلفان أن يساهم في خطة الإنقاذ الخاصة بشريكه بدلا من مساهمته الخاصة، أي ما يعادل 300 دولار يدفعها كل شهر في صندوق العمال؟
ونظراً للفجوة بين الدخل الحالي الخاضع للضريبة ودخل التقاعد المتوقع، فمن المرجح أن تسفر هذه المناورة عن فوائد بالفعل.
لكن فوائد طفيفة. المبالغ المعنية منخفضة – مساهمات سنوية قدرها 3600 دولار لمدة خمس سنوات – و”سوف نقوم بالفعل بتقسيم ما يصل إلى 50٪ من فوائد خطة التقاعد لسيلفان وسحب سيلفان من صندوق RRIF من سن 65 عامًا”، يؤكد مارتن دوبراس.
إذا كان سيلفان وكارول زوجين بحكم الأمر الواقع، “فيما يتعلق بإدارة المخاطر، فقد يكون للانفصال عواقب مؤسفة على المبالغ التي ساهم بها الزوج في خطة RRSP الخاصة بالزوج”، كما يحذر مستشارنا.
إذا كانوا متزوجين أو في اتحاد مدني، فإن المبلغ المدفوع في خطة RRSP الخاصة بزوجهم، مثل جميع خطط RRSP الخاصة بهم، سيكون جزءًا من تراث الأسرة الذي يمكن مشاركته في حالة الطلاق. “ولكن في علاقة القانون العام، فإن المال، بمجرد المساهمة به، ينتمي قانونًا إلى الشخص الآخر. »
