تقاعدت كارول حديثًا وهي في التاسعة والخمسين من عمرها ، وتشعر وكأنها سقطت في فراغ لأنها لم تعد تحصل على راتب كل أسبوعين. لدرجة أنها طالبت بالفعل بمعاشها التقاعدي في برنامج قطر للبترول (QPP).

قبل وفاة والدتها في الخريف الماضي ، كانت كارول * ، عازبة وليس لديها أطفال ، تفكر بالفعل في التقاعد بسبب الضغط الكبير الذي كانت تتعرض له في العمل. دفعها هذا الحدث إلى اتخاذ إجراء.

نظرًا لأنه لم يعد لديها دخل ثابت ، بصرف النظر عن مبلغ 1040 دولارًا شهريًا الذي يأتي من إيجار شقة دوبلكس ، فقد تقدمت كارول بالفعل بطلب للحصول على معاشها التقاعدي من خطة التقاعد في كيبيك (QPP) في سن الستين.

وقالت عبر الهاتف “توفيت والدتي عن عمر 88 عاما ، لكننا لا نعرف ما يخبئه المستقبل”. بدا أنه من الأفضل أن تأخذها في سن الستين. أخذته أخواتي جميعًا في سن الستين ولن يكون لدي أي دخل إضافي. »

كارول ليس لديها خطة تقاعد من رب عملها السابق.

لذلك ، قامت المتقاعدة الجديدة بإخراج الآلة الحاسبة وتخيلت السيناريوهات. هل يمكنها ترك خطط مدخرات التقاعد المسجلة (RRSPs) في استثماراتها والعيش من الفوائد المدفوعة في حساب التوفير الخاص بها؟

بالطبع ، يجب مراعاة مخاوف السوق.

تصرخ كارول خلال المحادثة قائلة: “كنت أستعد للتقاعد وعندما رأيت أن الصناديق المشتركة الخاصة بي قد انخفضت بمقدار 70 ألف دولار ، كادت أن أفقد وعيي”.

“ركضت إلى السجل النقدي الخاص بي لأرى الشخص الذي يعتني باستثماراتي وقلت له: لا يمكنني المخاطرة ، لذلك تسحب أموالي من هذا الصندوق وتجمدها في استثمار مضمون بفائدة 4٪ “، هي تقول.

لكن والدته ورثت مبلغًا جيدًا من المال لجميع أطفالها. “أريد أن أعطي بعضها لأبناء أخي الذين هم الآن في الأربعينيات من العمر حتى يتمكنوا من شراء بعض الممتلكات. لكن هل سيتعين عليهم دفع ضريبة على هذه الهدية النقدية التي سأقدمها لهم؟ “، هي تسأل.

“وأود أيضًا أن أعرف ما إذا كانت فكرة جيدة أن أضع باقي أموال الميراث في خطة RRSPs الخاصة بي. لا يزال لدي مساحة كبيرة. »

كارول

خطة تقاعد صاحب العمل: لا توجد

QPP في سن 60: 836 دولارًا أمريكيًا في الشهر

QPP في سن 65: 1306 دولارًا أمريكيًا في الشهر

خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP): 700000 دولار

حساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA): 40 ألف دولار

حساب التوفير: 25000 دولار

دوبلكس: دفع 260.000 دولار في عام 2008 ، تقدر قيمته بـ 900.000 دولار

دخل الإيجار: 1040 دولار شهريًا

تكلفة المعيشة السنوية المقدرة: 40 ألف دولار

نظر تشارلز ريو روسو ، مدير إدارة الثروات في TI360 Finances في مدينة كيبيك ، في الأمر. منذ البداية ، كان يتفهم هذا القلق الذي يسكن العديد من سكان كيبيك مثل كارول.

يقول المخطط المالي: “إنها تمر بتغيير كبير”. قبل ذلك ، كانت تحصل تلقائيًا على راتب ثابت كل أسبوعين ، بينما في التقاعد ، لم يعد هذا هو الحال. يجب عليها الآن أن تجد طريقة لتلقي الأموال التي تحتاجها كل شهر. »

النبأ السار هو أن كارول لديها مدخرات كافية لتغطية تكاليف المعيشة السنوية البالغة 40 ألف دولار حتى سن 96 ، دون بيع الدوبلكس الذي تعيش فيه. لم يُدرج المخطط حتى في حساباته الميراث الذي ستحصل عليه في غضون عام.

ولكن كيف تنظم الصرف؟ تود كارول فقط دفع الفائدة من RRSPs الخاصة بها في حسابها.

يوضح تشارلز ريو روسو: “من الناحية النظرية ، يبدو من السهل القول إنني أحقق فائدة بنسبة 4٪ وأنني أتقاضى عوائد كل شهر”. ولكن إذا كان لديك محفظة متنوعة بها صناديق استثمار مشتركة ، فلن تكون المدفوعات متساوية دائمًا ، لأن الأسواق ترتفع وتنخفض. »

الخيار الأفضل؟ يتابع: ضع خطة صرف دقيقة ، وضعها الشخص الذي يعتني باستثماراتنا. ويوضح أننا نحدد المبلغ الذي تحتاجه كل شهر لتمويل تكاليف معيشتها ، ونحسب الضريبة ، ونقوم بخصم من المصدر ، وننظم المدفوعات في حسابها كل شهر.

بالتخطيط الجيد ، لن تضطر كارول لدفع الضرائب على أقساط.

في الاستراتيجية ، من الضروري للغاية مراعاة الضريبة ، كما يحذر الخبير.

ستحتاج كارول إلى سحب ما يقرب من 30000 دولار من RRSPs كل عام حتى سن 65 وما يزيد قليلاً بعد سن 71 مع الحد الأدنى من عمليات السحب الإلزامية.

بإعلانها ما بين 30 ألف دولار و 40 ألف دولار في السنة ، تكون في فئة الضرائب الأكثر فائدة بالنسبة لوضعها وفقًا لمنحنيات لافريير.

“في السنة التي تستفيد فيها من الميراث ، يتعين عليها أيضًا سحب RRSPs للاستفادة من جميع الإعفاءات الضريبية التي يحق لها الحصول عليها. »

إعلان عدم وجود دخل سيكون خطأ لأن أول 15000 دولار غير خاضع للضريبة.

عندما تحصل على ميراثها ، تقترح المخططة أن تقدم تبرعاتها على الفور وأن تملأ حسابات التوفير المعفاة من الضرائب (TFSA).

إذا تبرعت لابنات أختها ، فلن يتم فرض ضرائب عليهم. إنه تبرع نقدي ، ليس هناك شكلي ، إنه مثل الهدية. »

بعد تقديم تبرعاتها وملء حساب TFSA الخاص بها ، هل يجب عليها استخدام جميع حقوق RRSP المتبقية؟

“لا” ، يُطلق المخطط الفئوي.

“من غير المنطقي الاعتقاد بأننا سنخصم مبلغ RRSP أعلى من الدخل الذي نعلن عنه لتوفير الضرائب. »

إذا كانت لا تزال تعمل براتب مرتفع ، نعم ، كانت المستحقات تستحق ذلك. »

يمكن استخدام غرفة RRSP المتبقية إذا باعت الدوبلكس الخاص بها قبل سن 71.

أين تضع باقي أموال الميراث التي ستصبح مدخرات غير مسجلة؟

“إذا استثمرت 100000 دولار في استثمار مضمون بنسبة 4٪ ، فسيتم فرض ضرائب عليها على الفائدة كل عام. ستحصل على دخل فوائد بقيمة 4000 دولار أمريكي تضاف إلى دخلها الآخر. »

“من ناحية أخرى ، إذا كانت في أسهم وتولد أرباحًا رأسمالية ودخلًا من أرباح الأسهم ، فإنها تصبح أكثر جاذبية من وجهة النظر الضريبية. يتم فرض ضريبة على أرباح رأس المال بنسبة 50 ٪ فقط ولا يتم إنشاؤها كل عام ، فقط عند بيع الأصل. »

من الواضح أن كارول يجب أن تحترم ملفها التعريفي المستثمر الحكيم.

“ما يزعجني هو أنها تقدمت بالفعل بطلب للحصول على معاش RRQ الخاص بها في سن الستين. كان من الأفضل الانتظار بضع سنوات ، كما يقول المخطط ، لأن المعاش التقاعدي مرتبط بالتضخم. »

في الماضي ، لم يكن للتضخم تأثير لدينا هذه الأيام.

الفرق بين المعاش المطلوب في سن الستين والمعاش الذي كانت ستحصل عليه في سن 65 يبلغ 500 دولار شهريًا. إذا اعتمدت كارول على معاشها التقاعدي بعد سن 79 ، فستتلقى المزيد من الأموال إجمالاً عن طريق بدء عمليات السحب في سن 65.

يحذر شارل ريو روسو قائلاً: “أمامنا ستة أشهر لتغيير رأينا”. لكن علينا سداد المبالغ التي تلقيناها. »

هل تخطط لمشروع يتطلب استخدامًا حكيمًا لأموالك؟ هل لديك مشاكل مالية؟