“نود أن ننتقل إلى منزل جديد به غرف نوم أكثر ،” يرفع هوغو روي.
منزل العائلة الحالي به ستة فقط – مشكلة تتعلق بحجم الأسرة.
لدى هوغو روي وماريان تريمبلاي 10 أطفال تتراوح أعمارهم بين 11 شهرًا و 19 عامًا ، بدأوا يشعرون بالضيق.
سؤالي: ما هي أقصى قيمة لشراء منزل جديد يمكننا تحمل تكلفته دون التقليل من الوتيرة التي نملكها؟ »
هوغو مهندس.
يقول: “أنا الموظف الوحيد في المنزل”. لا يزال لدي راتب ممتاز. »
يكسب 71،500 دولار بعد الضرائب والرسوم الأخرى.
تتحمل ماريان العبء الثقيل على الأسرة.
يقول هوغو: “المزايا الاجتماعية ، سواء كانت فيدرالية أو إقليمية ، لا تزال مرتفعة جدًا”. بالنسبة للاثنين معًا ، نتحدث عن ما يقرب من 60 ألف دولار ، صافي الضرائب ، في جيوبنا. »
في عام 2022 ، تلقت الأسرة 21،500 دولارًا أمريكيًا في بدلات الأسرة في كيبيك و 44،500 دولارًا أمريكيًا في إعانات الأطفال في كندا.
وبحسب الميزانية في الحساب المصرفي ، بلغ إجمالي نفقات الأسرة 101.600 دولار للأشهر الـ 12 الماضية.
يشير هوغو إلى أن “الطعام ، لميزانية مثل ميزانيتنا ، يلعب دورًا كبيرًا”. إن الحصة من الميزانية ضخمة: فقد استحوذ الطعام على 40٪ من الإنفاق خلال العام الماضي.
هل هناك مساحة ميزانية متبقية لتوسيع مساحة معيشتهم؟
يقول الأب: “لقد نظرنا إلى الأمر لنرى ما يمكننا القيام به كمشروع ، وما يمكننا تحمله”.
من الصعب توسيع منزلهم الحالي.
“المثالي هو أن يكون لديك منزل جديد مبني لتلبية احتياجاتنا على الطاولة. لكني نظرت إلى ذلك قليلاً ، وبالنسبة للمنازل الكبيرة ، نتحدث عن 600 ألف دولار إلى 800 ألف دولار ، بالإضافة إلى الأرض ، بالإضافة إلى الضرائب. »
سوق إعادة البيع؟ اكتشف ابن عمه منزلًا للبيع في سانت فوي.
“منزل كبير بالطبع. ما زلنا نتحدث عن 850 ألف دولار. مقياس بلدي هو: ما الذي يمكنني تحمله؟ هل يجب علي ، هل يمكنني الذهاب إلى هذا؟ »
علاوات الأطفال سخية حاليًا ، لكنها ستنخفض مع كل طفل يبلغ 18 عامًا.
“لا يمكنك ، على المدى الطويل ، النظر في هذا الدخل ،” يشير هوغو. “إذا ذهبت إلى البنك ووضعته على الطاولة ، لا أعتقد أن البنك سيقبله”. لا يمكنهم الاعتماد على ذلك. »
باختصار: “هل أنا ذاهب إلى هذا أم لا؟” »
هوغو ، 50 ، ماريان ، 42
يؤكد المخطط المالي ديفيد ترونج ، المستشار في National Bank Private Wealth Centre 1859 ، أن العائلات الكبيرة (جدًا) ليست نادرة. يقول: “كان لدي زميل كان لديه أيضًا 10 أطفال”. أكثر ما يثير إعجابي هو الإدارة اليومية لكل شيء! »
هذه بالضبط هي القضية التي تهمنا.
هل يمكن لـ Hugo و Marianne الحصول على منزل أكبر ، وبالتالي أغلى ثمناً ، دون الكثير من المخاطر المالية؟
ويشير المخطط إلى أن “الخبر السار هو أن لديهم منزلًا تقترب قيمته من 650 ألف دولار أمريكي ، ولديهم أسهم جيدة فيه”.
مع رصيد رهن عقاري قدره 91000 دولار ، يبلغ صافي الأصول حوالي 560 ألف دولار.
من أجل الضمير وتعيين الحدود ، قام David Truong أولاً بالتحقيق في عمق معايير التأهيل المعتادة: إجمالي إطفاء الديون (TDA) وإجمالي إطفاء الدين (GDA).
تنص نسبة ATD على أن تكاليف السكن الشهرية (الرهن العقاري ، وضرائب الملكية ، وتكلفة التدفئة ، و 50٪ من رسوم الوحدات السكنية) ، بالإضافة إلى سداد الديون الأخرى ، يجب ألا تتجاوز 40٪ من إجمالي الدخل.
تحدد نسبة ABD القدرة على الاقتراض العقاري. هنا يجب ألا تتجاوز تكاليف السكن الشهرية 32٪ من الدخل الإجمالي.
السؤال الذي يطرح نفسه بالنسبة لهوجو وماريان هو ما إذا كانت المؤسسات المالية ، بالإضافة إلى الدخل الإجمالي لهوجو ، ستأخذ الإعانات العائلية في الاعتبار.
“الجواب هو أن الأمر يعتمد على المؤسسة المالية” ، أخبر مستشارنا.
يقبلها بعض المقرضين دون قيد أو شرط ، والبعض الآخر يعتبر نصف البدلات ، ويحدها بنسبة 25 ٪ من إجمالي الدخل.
“يحتفظ آخرون بنسبة 100٪ من المزايا وما يصل إلى 30٪ من إجمالي دخل الحالة ، بشرط أن يبلغ الأطفال 12 عامًا أو أقل. »
هذا هو المعيار الذي يستخدمه مخططنا ، الذي نظر فقط في المخصصات المدفوعة للأطفال الذين تبلغ أعمارهم 12 عامًا أو أقل. بالنسبة لعائلتنا ، هذه هي حالة سبعة أطفال. لأغراض تقديره ، حجب 46000 دولار من 66000 دولار تم تلقيها في عام 2022.
باستخدام ضرائب الملكية الحالية (4600 دولار في السنة) وتكاليف الكهرباء (360 دولارًا في الشهر) ، تُظهر حسابات الرهن العقاري أنه يمكن للزوجين الحصول على قرض بقيمة 841000 دولار كحد أقصى ، مع دفعة شهرية قدرها 5157 دولارًا ، بناءً على معدل 5.54 ٪ واستهلاك قدره 25 سنة.
من خلال إيداع الأصول الصافية لممتلكاتهم الحالية كدفعة مقدمة ، يمكن لـ Hugo و Marianne نظريًا الحصول على عقار بقيمة 1،400،000 دولار.
إنه بالطبع سخيف.
“حتى لو كانت قدرتها على الاقتراض عالية ، فإن الميزانية محدودة ، ويرفع المخطط. من المهم للغاية احترام الميزانية وتحديد المبلغ الذي يمكن تخصيصه لدفع الرهن العقاري. »
ومع ذلك ، أوضح هوغو وماريان أنهما لا يريدان “تقليل الإيقاع” الذي كان لديهما.
في ميزانيتهما الحالية ، خصص هوغو وماريان 8400 دولارًا أمريكيًا لدفع الرهن العقاري ، أو 700 دولار شهريًا. في ظل ظروف السوق الحالية ، تتوافق هذه الدفعة الشهرية مع قرض بقيمة 120،000 دولار أمريكي يتم إطفاءه على مدار 25 عامًا.
مع بيع منزلهم مقابل أصول صافية بقيمة 560 ألف دولار ، يمكنهم من حيث المبدأ الحصول على عقار بقيمة 680 ألف دولار. هذا لا يترك مجالا كبيرا للتحسين مقارنة بالوضع الحالي.
بافتراض أنهم عثروا على منزل بقيمة 850 ألف دولار – منزل من سبع غرف نوم معروض للبيع حاليًا في سانت فوي – فسيتعين عليهم إنفاق حوالي 1740 دولارًا على دفعة الرهن العقاري الشهرية ، أو 1000 دولار أكثر من الوقت الحالي.
مع وجود 10 أطفال وحياتهم المنضبطة ، يمكن للمرء أن يعتقد أن دخلهم يوازن بشكل كبير نفقاتهم وأنهم لا يستطيعون تحمل تكلفة إضافية قدرها 12000 دولار في السنة.
ومع ذلك ، فإن بيانات الميزانية التي قدموها لنا تثير الشكوك. تظهر الميزانية المأخوذة من حسابهم المصرفي مصروفات قدرها 101.600 دولار. في مواجهة الدخل الصافي البالغ 130 ألف دولار ، يبدو أن هناك بعض الفسحة.
ولكن في كشف حساب بنكي آخر ، يبلغ إجمالي المعاملات السنوية حوالي 130 ألف دولار.
فقط من خلال تحليل شامل لنفقاتهم سيتمكن ماريان وهوجو من تأكيد ما إذا كانا يقومان بتصفية – أم لا – من هامش لسداد دفعة شهرية أكبر للرهن العقاري.
يحذر David Truong من أنه “يجب أن نتوقع بالفعل أن الدخل سوف يتلاشى. احذر من المديونية الزائدة. »
