العواصف والأعاصير والفيضانات الناجمة عن الأمطار الغزيرة أو ذوبان الربيع المفاجئ والجفاف وموجات الحرارة التي تؤدي إلى حرائق الغابات …
ومع تزايد الظواهر الجوية المتطرفة، والتي يعزوها العديد من الخبراء إلى تغير المناخ، تستمر تكاليف الأضرار التي تلحق بالممتلكات والبنية التحتية الخدمية في الارتفاع إلى مستويات قياسية سنة بعد سنة.
بالنسبة لشركات التأمين ضد الأضرار، يترجم هذا إلى زيادة كبيرة في تقلب تكاليف مطالباتها بعد الخسائر.
وبالتالي، ومن أجل الحفاظ على صحتها المالية، تعمل شركات التأمين على تشديد إدارة المخاطر في محفظتها الواسعة من عقود التأمين ضد الأضرار. بدءًا من زيادة الأقساط وتشديد شروط تجديد التغطية بين العملاء من حاملي وثائق التأمين.
“هل سيستمر أصحاب العقارات في دفع المزيد مقابل التأمين ضد الأضرار في السنوات القادمة؟ يقول ماكسيم بولين، نائب الرئيس التنفيذي والشريك في شركة الوساطة المالية Ostiguy: “الإجابة هي نعم”.
“من وجهة نظر شركات التأمين، هناك حد أدنى من الزيادات التي يمكن تحقيقها بسبب التضخم. “إن إصلاح المسكن بعد سوء الأحوال الجوية أو الأضرار الناجمة عن المياه أصبح أكثر تكلفة،” يؤكد السيد بولين، وهو أيضًا عضو مجلس إدارة غرفة التأمين ضد الأضرار.
ويضيف: “علاوة على ذلك، هناك المزيد والمزيد من هذه الأضرار المرتبطة بالطقس الأكثر قسوة من ذي قبل والتي تُعزى إلى تغير المناخ”. هذه الظروف الجوية السيئة ليست هائلة العدد بعد، لكن خطورتها أكبر من سنة إلى أخرى. »
يقول سيليست باور، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة سيليست باور: “كان الاتجاه واضحًا منذ سنوات: الفيضانات، وحرائق الغابات، وعواصف البرد، والرياح، وأحداث الحرارة الشديدة الشديدة على نحو متزايد – وكلها تتأثر بتغير المناخ – تكلف مليارات الدولارات وتعرض المزيد من الأرواح للخطر”. مكتب التأمين الكندي (IBC).
والواقع أن الإحصائيات التي جمعتها شركة IBC تشير إلى أن حجم الخسائر المؤمن عليها حتى عام 2009 كان يتراوح بين 250 مليون دولار إلى 450 مليون دولار سنوياً. ولكن على مدى السنوات الـ 14 التالية، ارتفعت تلك الخسائر إلى متوسط 2 مليار دولار سنويا.
وفي العام الماضي بلغ حجم الخسائر المؤمن عليها 3.1 مليار. كان هذا ثالث أكبر مبلغ سنوي في التاريخ الكندي والمبلغ السنوي الخامس على التوالي الذي يدخل ضمن أكبر 10 خسائر مؤمنة تاريخية.
وبالنسبة لعام 2023، فإن حصيلة الأضرار المرتبطة بالطقس الربيعي القاسي وحرائق الغابات ذات النطاق غير المسبوق لا تزال باهظة التكلفة.
“بعد سنوات من الزيادات التلقائية التي تتراوح بين 3% إلى 4% سنويًا، نشهد الآن زيادات في أقساط التأمين تصل إلى 9% أو 10% بين بعض شركات التأمين الكبرى. وأتوقع أن أرى قريباً زيادات تتراوح بين 15% إلى 20% من بعض شركات التأمين استجابة للارتفاع الحاد في تكاليف مطالباتها وزيادة خطر الأحوال الجوية القاسية في العديد من المناطق. »
علاوة على ذلك، إلى جانب الزيادات في أقساط التأمين، يتوقع ماكسيم بولين استمرار تشديد شروط تجديد عقود التأمين وفقا لتطور “ملف المخاطر” لكل عقار والأصول المؤمن عليها الأخرى.
يحذر ماكسيم بولين من أن “شركات التأمين تطرح العديد من الأسئلة وتطالب بشكل متزايد فيما يتعلق بمنع مخاطر الضرر”.
“على سبيل المثال، قد يقومون بتخفيض أو إزالة التغطية التي تم تقديمها سابقًا دون قسط إضافي. أو يمكنهم طلب إجراءات منع الخسارة من مالك الممتلكات المؤمن عليها قبل تجديد عقد التأمين الخاص بهم بشروط غير متغيرة نسبيًا [القسط، القابل للخصم، المشتملات والاستثناءات]. »
وفي الوقت نفسه، من منظور مالي، “ستستمر الخسائر الأكبر والأكثر تكرارًا المرتبطة بالطقس في رفع أسعار التأمين على الممتلكات على المدى القريب”، حسبما ذكرت ناديا دريف، نائب الرئيس الأول ومدير قطاع التأمين الكندي في شركة التصنيف المالي DBRS Morningstar. ، داخل تورنتو.
“على الرغم من أن شركات التأمين على الممتلكات والحوادث في كندا قد نجت من تأثير حرائق الغابات والفيضانات والرياح وغيرها من الكوارث الطبيعية بشكل جيد نسبيًا حتى الآن، إلا أنها مع ذلك تعلن عن خسائر كبيرة في الأشهر الستة الأولى من عام 2023 والتي لا يزال من الممكن أن تؤثر على ربحيتها على مدار العام بأكمله.” تلاحظ السيدة دريف في تقرير حديث يحلل نتائج منتصف العام لشركات التأمين الرئيسية في كندا والتي يتم إدراج أسهمها في البورصة.
ومن بين هذه الشركات شركة Intact Financial Corporation، وهي أكبر شركة تأمين على الممتلكات والحوادث في كندا على أساس إيرادات الأقساط (مما يمنحها قيمة سوقية قدرها 33 مليار دولار).
“على الرغم من الزيادة في خسائر الكوارث الكبيرة والتضخم [في تكاليف الإصلاح]، إلا أننا في وضع جيد لحماية الربحية من خلال تدابير التسعير المطبقة [الزيادات في دخل الأقساط] بنسبة 5% إلى 6% على أساس سنوي “في ظروف السوق المواتية، مع الاستمرار في التحكم في تكاليف معالجة المطالبات،” هذا ما جاء في بيان Intact الأخير حول نتائج الربع الثاني المنتهي في 30 يونيو.
ومن وجهة نظر محللي الأسهم، فإن “ظروف السوق المواتية” هذه للزيادات في دخل الأقساط لدى شركات التأمين الكبرى مثل إنتاكت تبشر بالخير لمساهميها.
“لتعويض ارتفاع تكاليف المطالبات بسبب الحرائق الكبرى والأضرار الكبيرة الناجمة عن المياه والطقس، والتي تؤثر على ربحية قسم التأمين على الممتلكات على المدى القريب، فإن Intact قادرة على زيادة الأسعار واتخاذ المزيد من الخطوات للتخفيف من مخاطر المشاكل الهيكلية مع هذا وأشار المحلل دوج يونج من Desjardins Capital Markets في مذكرة للمستثمرين بعد الإعلان عن النتائج الفصلية لشركة Intact.
في National Bank Financial، أشار المحلل في تورنتو Jaeme Gloyn أيضًا إلى أن “قسم التأمين على الممتلكات الشخصية في Intact واجه خسائر أكبر وأكثر خطورة أدت إلى خسائر أكثر تكلفة” خلال النصف الأول من السنة المالية 2023.
في المقابل، أشار المحلل إلى أن “النمو في أحجام الأقساط والاحتفاظ القوي بالعملاء الحاليين يمنح إدارة Intact الثقة لزيادة معدلات [الأقساط] بطريقة تدعم الحفاظ على الأداء المالي بما يتماشى مع سجلها المواتي الممتد على مدار 10 سنوات. “
هل ينبغي أن يكون لدى كندا برنامج وطني للتأمين ضد الفيضانات في مواجهة التهديد المتزايد للظواهر الجوية القاسية؟
على أي حال، هذا هو الاقتراح الذي قدمته المجموعة الرئيسية لشركات التأمين ضد الأضرار، مكتب التأمين الكندي (BAC)، إلى السلطات الفيدرالية منذ عام 2019.
وبعد مرور أربع سنوات، ومع تزايد الظواهر الجوية المتطرفة بشكل واضح، لا يزال الاقتراح قيد النظر من قبل الحكومة الفيدرالية وأصحاب المصلحة الآخرين.
تظل إدارة شركة BAC واثقة من ظهور برنامج وطني للتأمين ضد الفيضانات “في غضون عامين”.
“تتزايد الظواهر الجوية القاسية كل عام، ويستحق الكنديون المعرضون لخطر الفيضانات الحصول على الحماية. وفي الوقت نفسه، فإن الواقع هو أن توفر التأمين ضد الفيضانات لا يزال محدودًا في المناطق التي أصبحت معرضة لخطر الفيضانات، والعديد من الممتلكات الكندية غير قابلة للتأمين، كما يقول كريج ستيوارت، نائب رئيس تغير المناخ والقضايا الفيدرالية في BAC.
“يهدف اقتراحنا الخاص ببرنامج وطني للتأمين ضد الفيضانات إلى ضمان حصول جميع أصحاب المنازل، بغض النظر عن المخاطر، على تأمين ضد الفيضانات بأسعار معقولة.
“بمجرد إنشائها، نعلم أنها ستكون خطوة كبيرة إلى الأمام وستكون حيوية في المساعدة على حماية أصحاب المنازل في جميع أنحاء البلاد الذين يعتبرون معرضين لخطر الفيضانات. »
